Нацбанк воспитает вкладчика

НБУ возвращает систему-ровесницу инквизиции

Видео дня

Национальный банк предложил ввести запрет на досрочное изъятие срочных депозитных вкладов. Собственно, это не новая мера для украинских вкладчиков. Вспомним хотя бы о сравнительно недавнем моратории на снятие денег с депозитных счетов до завершения срока вклада, введенном в разгар кризиса.

Сегодня подобное решение выносится на всенародное обсуждение. Как было заявлено, НБУ принимает тематические пожелания и предложения до 20 февраля. Но уже сейчас с большой долей вероятности можно утверждать, что соответствующие изменения в законодательство будут внесены. И причин тому – несколько.

О них в пресс-центре «Обозревателя» рассказали: экс-заместитель председателя Национального банка Украины Сергей Яременко, член Совета предпринимателей при Кабинете Министров Украины Виктор Лисицкий и старший научный сотрудник Института экономических исследований и политических консультаций Виталий Кравчук.

Сергей Яременко: Изъятие вкладов провоцирует продолжение финансового кризиса

-В данной ситуации другого выхода нет. В целом в Украине существовала проблема, вызванная монетарно-валютной политикой НБУ на протяжении 2005-2008 годов. Эта политика привела к финансовому краху и выразилась в падении валютного курса и в начале разрушения финансовой системы и, в частности, банков. В результате у вкладчиков возникали панические настроения и стремление к изъятию вкладов.

Изъятие вкладов провоцирует продолжение финансового кризиса и может привести к полному разрушению финансовой системы страны. Почти такая же норма касалась запрета на изъятие вкладов – моратория на выдачу тех или иных кредитов. Это, по сути, та же мера, которую сейчас мы пытаемся ввести цивилизованным путем.

Таким образом экономические проблемы решаются путем юридического соглашения между участниками рынка. Но удержит ли нас эта мера от возможных экономических проблем? В целом юридическая норма никогда не была источником экономической стабильности.

-Какова вероятность оттока вкладов при такой политике?

-Я не думаю, что будет отток вкладов. Будет просто переформатирование внутренней структуры. В принципе позиция корпоративного сектора, то есть банков, вынужденная и ей не остается ничего другого, как вот такими методами хотя бы закрепить свое правовое положение. Но в данной ситуации предстоит огромная работа по перелопачиванию всего депозитного портфеля. Но я думаю, что поведение вкладчика при наступлении каких-либо банковских коллизий все равно будет характеризоваться попыткой вырвать вклад, который ни при каких условиях не должен изыматься.

-Предложенная Национальным банком мера – это временная мера или она будет действовать на постоянной основе?

-Нет, я думаю, эта норма закрепится. В принципе, я не вижу здесь ничего неправильного. Я говорю о невозможности в помощью такого механизма решить более глубокие, причинные явления, которые, собственно, и привели к такому состоянию отношений банк-клиент. Хотя в части длинных кредитов это даст формальную возможность банкам производить те операции, которые ранее запрещал Национальный банк. Но тогда пассивы банков будут разбиты на несколько категорий, конечно, возможности для маневра между потребностями предприятий в длинных деньгах и т.д. будут весьма ограничены.

Виктор Лисицкий: Нацбанк восстанавливает систему 500-летней давности

-Недолгое пребывание в правительстве окончательно меня испортило и я постоянно скатываюсь на патетику. Но мне кажется, что сейчас как раз тот момент, когда мы не модем не вдаваться в патетические обобщения.

500-600 лет назад люди договорились о создании банка. Возникла цепочка: вкладчик, банкир, заемщик. Я считаю, что это было одним из важнейших цивилизационных достижений, потому что через несколько сот лет развитие банковской системы было уже таким, что Макс в «Капитале» написал большую главу о роли кредита в капиталистической системе.

Роль кредита в сегодняшней экономике Украины практически невозможно переоценить. Назову цифры. На 1 января наши банки выдали кредитов в объеме 725 миллиардов гривен. Все плановые доходы Госбюджета на 2010 год были определены в сумме 255 миллиардов гривен. То есть практически деньги выдали в оборот денег в три раза больше, чем предполагалось изъять доходами Госбюджета.

За счет чего банки выдали такие огромные кредиты? Во-первых, депозиты, которые украинцы принесли в банки, на 1 января составляли 414 миллиардов. Если сопоставить эту сумму с суммой кредитов, которые были выданы, мы увидим, что это 57%. Есть еще разрыв – 311 миллиардов гривен банки где-то взяли, чтобы прокредитовать экономику нашей страны. Примерно 250 миллиардов из этой суммы – это то, что банки заняли на международных рынках. Если бы не было этих 414 миллиардов гривен в наших банках, то никто бы не дал никаких внешних заимствований.

То есть те украинцы, которые стали вкладчиками наших банков, фактически прокредитовали нашу экономику на 621 миллиард гривен – 414 своих плюс внешние заимствования. Колоссальная сумма. К таким отношениям нужно относиться с особой ответственностью. Можно себе представить, что было бы с нашей экономикой, если бы не было этих кредитов или они были бы в два раза меньше. Я думаю, ни один фантаст не мог бы описать эту ситуацию. Это еще раз подтверждает особую роль банковской системы в нашей стране с точки зрения того, что эти деньги в основном пошли в бизнес – на 99%.

В этой связи представляется целесообразным то, что пытается сделать Национальный банк. Он пытается восстановить ту систему ответственности, которая сложилась 500 лет назад: вкладчик приносит ростовщику свои деньги на определенный период, тот кому-то дает в оборот и потом возвращает ему деньги вместе с процентами. Эту систему отношений знали еще итальянские монахи.

Вкладчик должен понимать, что он не просто зарабатывает деньги – в определенной степени он принимает на себя ответственность за судьбу этой страны. По сути обращение Нацбанка правильное, но нужно четко себе представлять, что есть небольшое количество случаев, когда деньги все равно нужно отдавать немедленно. Например, смерть близких или лечение. Во всех остальных случаях, если человек хочет разорвать свой депозитный договор, деньги можно отдавать через три месяца. А за это время банк, если набралось изрядное количество желающих, не торопясь, подает в Нацбанк соответствующую заявку и НБУ может его просто поддержать с тем, чтобы у банка не возникало необходимости досрочно изымать кредиты.

По риску оттока вкладов. Я думаю, если работа будет проведена нормально, то риск оттока вкладов – нулевой. И я совершенно согласен с Сергеем Яременко, что эту норму нужно вводить навсегда.

Виталий Кравчук: Гражданский кодекс оставляет право досрочного снятия депозита

-Действительно, у нас существует юридическая коллизия. В Законе о банках и банковской деятельности есть такая вещь, как срочные вклады. С другой стороны, у нас есть статья Гражданского кодекса, в которой записано, что срочных вкладов в чистом виде у нас быть не может, потому что в любой момент вкладчик имеет право обратиться за своим вкладом и на протяжении трех рабочих дней получить его.

Эту коллизию надо как-то разрешать. По действующим депозитным договорам по причине тех же требований Гражданского кодекса условий запрета на досрочное снятие вкладов нет, есть лишь условие, что при досрочном снятии вклада вкладчик теряет часть своих процентов, поэтому на действующие вклады принятие такой нормы не будет иметь никакого влияния - право досрочного снятия сохраняется.

Решение о том, отдавать ли банку деньги на определенный срок без права досрочного снятия, будут принимать вкладчики, продлевающие договоры, или новые вкладчики. Мне кажется, у банков должна быть возможность предлагать вкладчику инструмент, который позволяет ему четко прогнозировать свои финансовые потоки.

Конечно, такая мера никоим образом не предупредит проблему массового оттока вкладов, потому что все равно остается значительный объем вкладов до востребования как юридических, так и физических лиц. Этих вкладов, скорее всего, будет больше, чем доступная ликвидность в банках. Поэтому в случае массового оттока вкладов банки будут вынуждены обращаться в Нацбанк за поддержкой ликвидности.

Скорее, решить эту проблему можно за счет расширения линейки банковских продуктов. Банки могут предлагать вклады с правом досрочного снятия и без такого права. Основным следствием такого решения будут предложения вкладов без права на их досрочное изъятие с повышенной процентной ставкой и вклады с правом досрочного изъятия с меньшей процентной ставкой. Это будет удовлетворять людей, которые хотят большей гибкости, и людей, которые готовы отдать деньги на более длительный срок.

Мне кажется, что предложенный Нацбанком вариант продолжения срока досрочного возвращения вклада до 30 дней тоже может быть неплохим компромиссным вариантом. Несмотря на то, что банку необходима прогнозируемость вкладов, тем не менее основную массу вкладов в развитых странах составляют вклады с более гибкими условиями возврата.

Читайте новости по итогам пресс-конференции:

Нацбанк вынужден усмирить вкладчиков-паникеров

Не спешите закрывать банковские счета – эксперты

Эксперт: Спрос на доллары – показатель глупости украинцев

Нацбанк не печатает лишних денег – эксперты

Смотрите видеосюжеты:

Эксперты не советуют забирать деньги из банков

Купюра в 1000 грн придет вместе с инфляцией

Запреты на снятие вкладов - вынужденная мера

Банк - это стакан