Видео дня
Украинцы - лидеры среди должников: как обманывают в банках и кто виноват
В Украине количество невозвратов по кредитам одно из самых высоких в мире. Деньги не возвращают как юридические, так и физические лица. Банкиры настаивают: до тех пор, пока в Украине законодательно не урегулируют судебное взыскание средств, исправить ситуацию будет сложно. В то же время сами банки скрывают реальные ставки по кредитам и предоставляют неполную информацию клиентам, говорится в исследовании USAID.
OBOZREVATEL разобрался, почему уровень "плохих" кредитов в Украине один из самых высоких в мире.
Кредитная петля на шее украинцев
В Украине кредитные ставки одни из самых высоких в Европе. Если немцы могут взять в долг всего под несколько процентов годовых, то украинцы заплатят в среднем от 30%, то есть в 15 раз больше. Но с другой стороны, если для Германии клиент, который не вернул долг – исключение, то в Украине 50% кредитов не возвращают вовремя. Такая ситуация вынуждает украинские банки создавать резервы на компенсацию невозвратов. И, конечно же, резервы создают за счет новых клиентов, которые вынуждены брать в долг еще под более высокие ставки.
В среднем на 100 должников приходится 125 кредитов, то есть, чтобы выплачивать старые долги, приходится влезать в новые. Опрошенные OBOZREVATEL банкиры называют три основные причины высокого уровня невозврата: череда экономических кризисов, отсутствие законодательной возможности принудительного возврата долга и высокая инфляция, которая приводит к сокращению платежеспособности украинцев.
Еще одна причина – неразумная кредитная политика самих банков. Как показало исследование USAID, из десятка финансовых учреждений только в двух реальная и номинальные ставки по кредитам находятся на одном уровне. Абсолютное большинство банков скрывает дополнительные платежи. Для примера, согласно кредитному паспорту одного из банков, номинальная процентная ставка по потребительскому займу составляет 59,9%. Реальная ставка – 61,8%. Причем если взять в долг 10 тыс. грн, то с учетом всех дополнительных платежей общая стоимость кредита составит 22,4 тыс. Фактически, банки скрывают часть информации, в результате клиенты не могут объективно оценить свою способность обслуживать долг.
Исследование GfK показали: количество выданных кредитов значительно сократилось после 2014 года. Так, если в 2008-м кредиты брали 15,9% населения, в 2013 - 12,8%, то в 2016-м это число опустилось до 8,8%.
Кто берет и не возвращает
Если бы уровень невозвратов сократился, рассказывает директор департамента контроля рисков одного из крупных банков Сергей Илюченко, это бы позволило снизить и кредитные ставки.
"Снижение ожидаемых и фактических убытков от невозврата кредитов в долгосрочной перспективе позволило бы высвободить кредитные резервы, уменьшать расходы на кредитный ущерб, увеличивать предлагаемые объемы кредитования. Это в конкурентной среде привело бы к падению процентных ставок по кредитам", - уверен эксперт.
К слову, согласно статистике, кредиты чаще не возвращают мужчины, при этом уровень финансовой грамотности среди женщин выше. Они больше времени проводят в отделениях, внимательнее изучают условия кредитования и чаще вовремя платят. В банках поясняют: пол и возраст также учитывают при решении, выдавать ли кредит клиенту и под какой процент. Однако при этом это не является решающим фактором.
Читайте: "Кипиш" досрочно погасил ипотечный кредит "Мамая"
В 65% случаев респонденты утверждали, что их дохода должно было хватить на обслуживание и погашение долга, а 40% думали о том, чтобы начать экономить после оформление долга. Как правило, в семье только один человек берет кредит. Только 20% опрошенных выступали в роли поручителей, 21% обратился в банк за кредитом и получил отказ.
Кредитный эксперт Владимир Мазуренко советует: ежемесячный платеж по кредиту не должен быть выше 30% от совокупного дохода семьи, а общая сумма долга не должна превышать трехлетний доход. Иначе долг может стать непосильной ношей.
"Если вы уже решились оформить кредит, нужно создавать запас прочности и откладывать средства на тот случай, если в какой-то конкретный месяц вы не сможете сделать взнос из текущего дохода", - рассказывает эксперт.
К слову, в Украине в этом году создали кредитный реестр, в который попадут все крупные должники. Постепенно все клиенты банков будут получать свой рейтинг, который позволит финансовым учреждением легко определить, кто из клиентов уже успел отличиться просрочкой по платежам.
В этом году в "черный список" тех, кто больше не получит долг, попадут украинцы, которые не вернули как минимум 372 300 грн (100 минимальных зарплат). В реестр внесут ФИО, дату рождения, ИНН, информацию о кредите, виде деятельности должника, размер просрочки, информацию о связанных с банком лицах, принадлежность должника к связанным контрагентам и т.д.