Бум на кредиты "до зарплаты" в Украине: что грозит
В Украине темпы потребительского кредитования растут огромными темпами. Деньги "до зарплаты" выдают в офисах мелких компаний, в интернете, в банках. За счет высоких ставок микрокредиты для финансовых учреждений – возможность заработать. С другой стороны, украинцам такие займы дают небольшую сумму на непредвиденные расходы.
Однако, как считают в НБУ, такая ситуация может привести к определенным проблемам. Финансовые учреждения должны жестко проверять всех клиентов и не выдавать деньги тем, у кого, к примеру, нет стабильного источника дохода.
OBOZREVATEL разобрался, когда и почему микрокредиты могут быть опасны и какая их реальная стоимость.
Главное:
в Украине потребительские кредиты растут темпами выше 30% ежегодно;
украинцы в основном берут кредиты на потребительские покупки;
высокий уровень потребительского кредитования может быть опасным для финансовой стабильности;
заработок на микрозаймах возможен за счет высоких ставок, которые компенсируют риски.
Легкие деньги для банков и заманчивые предложения для украинцев
"Покупай сейчас, а плати потом", "помощь без справки о доходах", "быстрые бабосики" – реклама с таким содержанием заполонила телевидение, интернет и уличные столбы. Ипотека большинству украинцев недоступна, банки также неохотно кредитуют бизнес, в то же время потребительское кредитование по-настоящему процветает. Причем на этом поле есть два практически равноценных игрока – кредитные компании и банки.
С 2017-го объемы потребительского кредитования каждый год растут более чем на 30%, отмечается в отчете о финансовой стабильности НБУ. Реальные годовые ставки по таким кредитам составляют до 600-700% годовых. Деньги дают на небольшой период, чаще всего до года. А если речь идет о кредитных компаниях – на один-три месяца.
Концепцию микрокредитования впервые использовали еще в 70-х годах в Бангладеше. Тогда известный экономист Мухаммед Юнус начал выдавать кредит местным беднякам, которые не интересовали банки. А они использовали эти деньги на покупку самого простого инвентаря и улучшения условий работы. Примерно по такой же модели работает и современное потребительское кредитование.
В странах с неразвитой финансовой системой потребительское кредитование действительно пользуется спросом, отмечает финансовый аналитик Владимир Мазуренко. Даже у соседей Украины доля потребительского кредитования в общем портфеле физлиц находится на значительно более низкой отметке. У нас – 75%.
И в этом есть свои риски, уверены в НБУ. "Недооценка банками кредитного риска
и снижение стандартов кредитования могут вызвать накопление рисков, повысить уязвимость банковского сектора к шокам", – говорится в отчете регулятора.
Грубо говоря, рынок становится более конкурентным, условия получения кредитов упрощаются, карты выдают всем подряд. В результате, если украинцы массово перестанут возвращать долги, это может спровоцировать финансовый кризис. Правда, пока что такая ситуация маловероятная, объемы кредитования физических лиц остаются на достаточно низком уровне – 3,5% ВВП.
Читайте: Украина получит кредит на $630 млн: утверждены условия
Одна из причин популярностью небанковских учреждений: в банках более жесткий контроль должников, а компании могут ограничиться всего лишь проверкой наличия непогашенной задолженности, рассказывает эксперт European Analytical Centre Вадим Бардась.
"В случае продолжения данной ситуации в стране, финансовые компании будут и дальше набирать популярность. Пока, по результатам 2018 года коммерческие банки все еще опережают по темпам прироста кредитного портфеля в розничном сегменте", – поясняет аналитик.
Что потребителям нужно знать о кредитах и когда не стоит брать в долг
"Грабители и мошенники! Первый кредит 4000 грн под 0,01%. Это в их понимании сумма 4000 грн + 15% разовой комиссии + 230 гривен страховки и 2% в день на итоговое тело кредита. Вместо 4000 грн на месяц в первый же день кредит составил 4830 гривен и 96 гривен процентов. К возврату за 1 день было сразу же 4924 грн. Ссылаются на автоматические изменения условий кредитования системой для каждого конкретного пользователя. На момент ответа кредит составляет более 5600 грн", – жалуется на одном из форумов клиент крупной кредитной компании.
Высокие кредитные ставки, как и штрафы, пени, пересмотр условий (если предусмотрено договором) не нарушают закон. Вопрос только в том, как использовать эти деньги, отмечает аналитик Егор Комов. "Я бы вообще не советовал пользоваться микрокредитованием. Если вам срочно нужны деньги – оформляйте кредитную карту с льготным периодом погашение или увеличьте максимальную сумму по такой карте. Еще важно, если уже оформили такой займ, погасить его как можно быстрее. Лучше перекредитоваться под более низкий процент, но как можно быстрее погасить его", – рассказывает Егор Комов.
Юрист Александр Плахотник отмечает: в Украине принят закон о потребительском кредитовании. Любой потенциальный клиент имеет право требовать "стандартную информацию". Речь идет о:
максимальную сумму по кредиту;
реальную годовую процентную ставку;
максимальный срок, на который выдается кредит.
"В рекламе о предоставлении потребительского кредита запрещается указывать, что потребительский кредит может предоставляться без документального подтверждения кредитоспособности потребителя (заемщика) или кредит является беспроцентным, предоставляется под ноль процентов, другую аналогичную по содержанию и сути информации", – говорится в 7-й статье закона "О потребительском кредитовании".