Бум на кредити "до зарплати" в Україні: що загрожує

В Україні темпи споживчого кредитування зростають величезними темпами. Гроші "до зарплати" видають в офісах дрібних компаній, в інтернеті, в банках. За рахунок високих ставок мікрокредити для фінансових установ — можливість заробити. З іншого боку, українцям такі позики дають невелику суму на непередбачені витрати.

Однак, як вважають в НБУ, така ситуація може призвести до певних проблем. Фінансові установи повинні жорстко перевіряти всіх клієнтів і не видавати гроші тим, у кого, наприклад, немає стабільного джерела доходу.

OBOZREVATEL з'ясував, коли і чому мікрокредити можуть бути небезпечні і яка їхня реальна вартість.

Головне:

• в Україні споживчі кредити зростають темпами вище 30% щорічно;

• українці здебільшого беруть кредити на споживчі покупки;

• високий рівень споживчого кредитування може бути небезпечним для фінансової стабільності;

• заробіток на мікропозиках можливий за рахунок високих ставок, які компенсують ризики.

Легкі гроші для банків і привабливі пропозиції для українців

"Купуй зараз, а плати потім", "допомога без довідки про доходи", "швидкі бабосикі" — реклама з таким змістом заполонила телебачення, інтернет і вуличні стовпи. Іпотека більшості українців недоступна, банки також неохоче кредитують бізнес, водночас споживче кредитування справді процвітає. Причому на цьому полі є двоє практично рівноцінних гравців – кредитні компанії та банки.

З 2017 року обсяги споживчого кредитування щороку зростають на понад 30%, зазначається у звіті про фінансову стабільність НБУ. Реальні річні ставки за такими кредитами складають до 600-700% річних. Гроші дають на невеликий період, найчастіше до року. А якщо йдеться про кредитні компанії — на один-три місяці.

Концепцію мікрокредитування вперше використовували ще у 70-х роках у Бангладеші. Тоді відомий економіст Мухаммед Юнус почав видавати кредит місцевим біднякам, які не цікавили банки. А вони використовували ці гроші на закупівлю найпростішого інвентарю та покращення умов роботи. Приблизно за такою ж моделлю працює і сучасне споживче кредитування.

У країнах із нерозвиненою фінансовою системою споживче кредитування дійсно користується попитом, зазначає фінансовий аналітик Володимир Мазуренко. Навіть у сусідів України частка споживчого кредитування в загальному портфелі фізосіб перебуває на значно нижчій позначці. У нас — 75%.

І в цьому є свої ризики, впевнені у НБУ. "Недооцінка банками кредитного ризику і зниження стандартів кредитування можуть викликати накопичення ризиків, підвищити вразливість банківського сектора до шоків", — зазначається у звіті регулятора.

Грубо кажучи, ринок стає більш конкурентним, умови отримання кредитів спрощуються, картки видають всім підряд. В результаті, якщо українці масово перестануть повертати борги, це може спровокувати фінансову кризу. Щоправда, поки що така ситуація малоймовірна, обсяги кредитування фізичних осіб залишаються на досить низькому рівні — 3,5% ВВП.

Читайте: Україна отримає кредит на $630 млн: затверджені умови

Одна з причин популярності небанківських установ: у банках жорсткіший контроль боржників, а компанії можуть обмежитися лише перевіркою наявності непогашеної заборгованості, розповідає експерт European Analytical Centre Вадим Бардась.

"У разі продовження даної ситуації в країні, фінансові компанії і надалі набуватимуть популярності. Поки за результатами 2018 року комерційні банки все ще випереджають за темпами приросту кредитного портфеля в роздрібному сегменті", — пояснює аналітик.

Що споживачам треба знати про кредити і коли не варто брати у борг

"Грабіжники і шахраї! Перший кредит 4000 грн під 0,01%. Це в їхньому розумінні сума 4000 грн + 15% разової комісії +230 гривень страховки і 2% в день на підсумкове тіло кредиту. Замість 4000 грн на місяць в перший же день кредит склав 4830 гривень і 96 гривень відсотків. До повернення за 1 день було відразу ж 4924 грн. Посилаються на автоматичні зміни умов кредитування системою для кожного конкретного користувача. На час відповіді кредит становить понад 5600 грн", — скаржиться на одному з форумів клієнт великої кредитної компанії.

Високі кредитні ставки, як і штрафи, пені, перегляд умов (якщо передбачено договором) не порушують закон. Питання лише в тому, як використовувати ці гроші, зазначає аналітик Єгор Комов. "Я б узагалі не радив користуватися мікрокредитуванням. Якщо вам терміново потрібні гроші — оформлюйте кредитну карту з пільговим періодом погашення або збільшіть максимальну суму за цією карткою. Ще важливо, якщо вже оформили таку позику, погасити її якомога швидше. Краще перекредитуватися під нижчий відсоток, але якомога швидше погасити його", — розповідає Єгор Комов.

Юрист Олександр Плахотник зазначає: в Україні ухвалено закон про споживче кредитування. Будь-який потенційний клієнт має право вимагати "стандартну інформацію". Йдеться про:

• максимальну суму за кредитом;

• реальну річну відсоткову ставку;

• максимальний термін, на який видається кредит.

"У рекламі про надання споживчого кредиту забороняється вказувати, що споживчий кредит може надаватися без документального підтвердження кредитоспроможності споживача (позичальника) чи кредит є безвідсотковим, надається під нуль відсотків, іншу аналогічну за змістом і суттю інформацію", — зазначено у 7-й статті закону "Про споживче кредитування".