Чим кредитні спілки відрізняються від банків

Стаж роботи кредитних спілок на українському ринку порівняно невеликий. Кредитне рух, дуже активне на початку ХХ століття (тоді в Україні налічувалося більше 3000 кредитних товариств), було поховано сталінським режимом і відродилося тільки в 1993-му. А правовий статус КС отримали в 2002-му, коли набув чинності Закон України "Про кредитні спілки". Так що кредитні спілки як фінансові організації знаходяться в стадії розвитку. Проте в найближчому майбутньому КС явно будуть претендувати на певний сектор ринку, який їм доведеться відвойовувати у банків. Враховуючи суттєві відмінності в самій організації роботи банків та КС, якась частина банківських клієнтів цілком може скористатися й послугами їхніх конкурентів. Детальніше про ці відмінності - у цій публікації.

У банку є господар, у спілки - це колектив

Найбільш істотна відмінність банку від КС - це форма власності та участі в ній клієнтів. Якщо у кожного банку є засновники, які повністю визначають всю фінансову політику і розпоряджаються прибутком, то КС схожий на касу взаємодопомоги. Вступаючи в кредитні відносини, клієнт стає членом КС, і всі рішення, в тому числі і про розподіл прибутку, приймаються колегіально. Робочі моменти вирішує правління, яке вибирається на загальних зборах.

Самі КС декларують свою місію так: соціальний захист членів шляхом залучення їх особистих грошових заощаджень для взаємного кредитування. Надходження і вихід з організації - добровільні.

Члени КС - це люди, які об'єднуються за професійною, територіальною або іншим принципом, "скидаються" вступними, обов'язковими та іншими обумовленими внесками і формують початковий капітал. Зрозуміло, що чим більше членів, тим більше капітал. Далі вони користуються грошима за принципом каси взаємодопомоги: є вільні гроші, віддають на депозит, потрібні гроші - беруть кредит. Якщо ж ви не є членом КС, але берете в розстрочку небудь товар через цей кредитний союз, ви автоматично стаєте його членом і платите вступний внесок. З власного досвіду знаю - він невеликий. Коли я купувала мобільний телефон через інтернет-магазин, виявилося, що він працює з кредитною спілкою. Я поїхала туди з рахунком-фактурою, заплатила перший внесок за телефон і вступний до КС - близько 7 грн.

Три різновиди кредитних спілок

Але не всі КС працюють за єдиним принципом. У цьому, до речі, вони теж відрізняються від банків - там всі операції жорстко регламентовані Нацбанком. Існуючі в Україні КС (їх близько 800) можна умовно розділити на три категорії.

Про перші, по суті, ми вже розповіли. Це каси взаємодопомоги, які об'єднують співробітників одного підприємства і кредитують своїх співробітників. Доступ туди стороннім, як правило, закритий.

Друга - це КС, що працюють на ринку кредитування побутової техніки. Послуги - такі ж, як і у банків. Власних коштів спілки на масове кредитування не вистачає, тому такі КС беруть позики в тих же банках. Відповідно, кредитні процентні ставки у них вище (25-30%). Але вони "беруть" клієнта оперативністю і спрощеною процедурою оформлення.

Третя категорія - це КС, що дають кредити тільки під заставу нерухомості. Членство в такому союзі вигідно тим, що вкладені кошти забезпечені стовідсотковою гарантією повернення.

Чому в КС "дорогі" депозити

Майже всі КС пропонують більш високі депозитні ставки, ніж можна знайти в банках. На те - кілька причин. На відміну від банку, де ставки фіксовані, в КС ці питання вирішуються в індивідуальному порядку. Наприклад, ви хочете "прилаштувати" 20 тис. грн. Йдете до голови правління і ведете з ним індивідуальний розмову. Якщо зараз союзу потрібні обігові кошти і ви зуміли привернути до себе співрозмовника, вам можуть запропонувати на 10% більше, ніж у банку. Просто у КС значно менше, так сказати, накладні витрати. Йому необхідно сплатити тільки оренду приміщень і працю працівників. У банку ж видатків набагато більше. Так що високі відсотки в КС - це нормально, тоді як завищені банківські депозитні ставки безпосередньо свідчать про жалюгідний стан цієї фінансової організації. Це ж стосується і кредитування.

В цілому, після набрання чинності Законом про кредитні спілки, ці фінансові організації стали, так би мовити, більш легалізованими. Хоча багато в чому їх діяльність ще залишається до кінця неврегульованою законодавчо. Та й їх контролюючий орган - Держфінпослуг - не так жорстко контролює їх діяльність, як Нацбанк - роботу комерційних банків. І проте кредитуватися в КС, якщо вас влаштовують ставки та умови, цілком прийнятно. А ось великий депозит варто відкривати тільки в тому КС, у керівництві якого ви можете бути абсолютно впевнені.