Проблеми у 26 банків: які можуть закритися та як не прогоріти українцям

В Україні навіть після масштабної "чистки" фінансового сектора ще мінімум 15 банків працює за нежиттєздатною моделлю, а проблеми є у 26 фінустанов.

Відео дня

OBOZREVATEL з'ясував, з якими проблемами може зіткнутися банківська система країни і які фінансові установи можуть їх не пережити.

Проблеми є у 26 банків

В Україні 26 із 79 банків порушили хоча б один банківський норматив, йдеться в останньому звіті регулятора. Частина з них ще може виправити ситуацію, інші ж з часом ризикують зовсім втратити ліцензію. Найбільше проблем у Вернум банк, БМ Банк, Місто Банка і ВТБ. Більша частина з них уже перебуває у процесі ліквідації. Також серед порушників нормативів НБУ виділився Банк Кредит Дніпро, який не відповідає відразу шести стандартам.

Однак, як пояснює аналітик Володимир Мазуренко, це зовсім не означає, що всі 26 банків перебувають на межі закриття. Фінустанови узгоджують з НБУ план, в якому беруть на себе зобов'язання поступово звести порушення нанівець. Якщо і цей план не виконують, Національний банк має право визнати фінансову установу неплатоспроможною.

Раніше НБУ провів стрес-тести фінансових установ, які засвідчили, що найменш захищені в Україні шість банків, їм потрібна докапіталізація на 6,1 млрд грн. Заступник голови НБУ Катерина Рожкова, яка займається банківським наглядом, на конференції Фонду гарантування вкладів взагалі заявила: "Ми бачимо 15-18 банків, бізнес-моделі яких вважаємо нежиттєздатними".

Читайте: До чого призведе воєнний стан: що розповіли в НБУ на екстреній зустрічі з банкірами

Крім найбільш злісних порушників нормативів, небезпека існує також для банків з російським державним капіталом. В першу чергу це стосується російського "Сбербанку". Річ у тім, що такі фінансові установи перебувають в Україні під санкціями, тому не мають можливості продовжувати нормальну роботу. І хоча в Росії з таким твердженням не згодні, один з них банків — ВТБ — вже перебуває у процесі закриття.

Незважаючи на всі проблеми, в Національному банку стверджують, що деякі українські банки працюють настільки стабільно, що здатні пережити навіть найсерйознішу кризу. Серед надійних регулятор називає фінансові установи з іноземним капіталом.

Крім того, немає серйозних проблем і у системних банків (за ними слідкують ретельніше, бо закриття може призвести до удару по всій фінансовій системі). До них відноситься Ощадбанк, "Приват" і Укрексімбанк.

Що не так із банківською системою України

У новій стратегії макропруденційної політики також зафіксували і основні "больові точки" української банківської системи.

Доларизація. Українські банки здебільшого заробляють у гривнях. Валютні кредити дають дуже обережно, бо саме серед них найбільший відсоток неповернень. При цьому валютні депозити українські фінансові установи приймають, тому зобов'язані виконувати свої зобов'язання в іноземній валюті. Чим вища доларизація, тим більше ризиків раптових потрясінь за значної девальвації гривні.

Великий рівень поганих кредитів. Вчасно або взагалі не повертають 54% кредитів. Банки зобов'язані тримати під такі кредити резерви — це відкладена сума, яку не можна витрачати доти, доки кредит не повернуть, або фінустанова його не спише.

"Ці кредити зарезервовані, банки збільшили капітал, покривши погані кредити. Це серйозний фактор, який стримує відновлення кредитування, стримує відновлення цілих груп. Вони не мають доступу до кредитних коштів, щоб відновити свій капітал", — прокоментувала на брифінгу в НБУ 3 грудня Катерина Рожкова.

Читайте: Світові ціни на нафту впали: НБУ пояснив, чого чекати Україні

Активи "йдуть" фінкомпаніям. В Україні компанії, які за фактом надають банківські послуги — кредитують, приймають платежі, здійснюють перекази — активно розвиваються, забираючи на себе частину ринку фінансових послуг. У цій ситуації банки по всьому світу скорочують відділення, переходять на аутсорс-послуги, українські ж фінансові установи залишаються витратними і неповороткими, що також спричиняє проблеми.

Велике зростання споживчого кредитування. Тоді як іпотека і кредитування бізнесу залишаються відсталими, споживче кредитування активно розвивається. Банки видають кредитки, а українці також активно витрачають гроші на дрібні покупки. Така зосередженість на конкретних сферах також може призвести до виникнення проблем за певної турбулентності.