Українці масово йдуть у ломбарди

У той час як більшість фінансових ринків переживають важкі часи, ломбарди показують вражаючі результати.

Відео дня

Про це свідчить звіт Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг (Держфінпослуг) про підсумки діяльності ломбардів у першому півріччі 2009 року, пише "Дело" .

Зокрема, регулятор відзначає збільшення обсягу кредитування ломбардами до 1,662 млрд гривень, або на 50,1%, в порівнянні з першим півріччям минулого року. Судячи з усього, населення набагато активніше користується послугами ломбардів саме в періоди нестабільної економічної ситуації в країні. Власне, представники ломбардів і не приховують, що їхні послуги в першу чергу і орієнтовані на тих, хто відчуває тимчасові фінансові труднощі і потребує відносно невеликому короткостроковому кредиті. Так, станом на 30 червня 2009 ломбарди видали 3662000 кредитів, тоді як на аналогічну дату 2008 року - 2,693 млн. З розширенням поля діяльності збільшилася і кількість гравців на ринку. Зокрема, протягом січня - червня 2009 регулятор вніс до Держреєстру фінустанов 32 ломбарду, а виключив - 16. Загалом, на 30.06.09 року на ринку були зареєстровані 330 ломбардів.

Втім, деякі експерти вважають, що головною причиною приросту обсягів кредитування послужить не активізація попиту населення на послуги ломбардів, а збільшення кількості учасників ринку. Існує думка, що нерозвиненість сектора ломбардного кредитування стимулювала приплив великого капіталу в цей сегмент фінпослуг. Не виключено, що криза стимулював прихід нових гравців на ринок і внаслідок того, що багато напрямків бізнесу, що приносили до кризи стабільний дохід, стали збитковими. Наведемо кілька цікавих фактів. Держфінпослуг відзначає, що обсяг коштів, залучених ломбардами на платній і безкоштовній основах, на 30.06.06 року склав 86264000 гривень, що на 1,8% менше, ніж на аналогічну дату минулого року.

Однак змінилася структура джерел залучення грошей. Основним джерелом залучення коштів для ломбардів залишаються банки. Проте в поточному році їх частка зменшилася - з 94,6% до 91,7%. Стала менше і частка коштів, що залучаються від фізосіб, - з 2,6% до 0,3%. У той же час частка грошей, залучених ломбардами від юросіб, збільшилася з 2,8% до 8,0%. Цікаво також, що багато ломбардів почали активно розвивати регіональні мережі, намагаючись розширити присутність не тільки в містах-мільйонниках, але і в районних центрах. А це неможливо без додаткових витрат. До речі, на думку регулятора, поступово вирішується і проблема недостатньої капіталізації ломбардів. Про це свідчить приріст статутного капіталу на 46,3% у першому півріччі 2009 року порівняно з першим півріччям 2008-го. На звітну дату статутний капітал ломбардів досяг 272 600 000 гривень.

Нарощуючи обсяги кредитування населення, ломбарди стали набагато консервативніші у виборі заставного майна. Якщо раніше ломбарди в заставу приймали навіть цінні папери та нематеріальні активи, тепер в основному воліють приймати вироби з дорогоцінних металів. Про це говорять і підсумки роботи ринку. За перше півріччя поточного року обсяг кредитів, виданих під заставу дорогоцінних металів, збільшився на 65,5%, тоді як обсяги кредитів під заставу нерухомості скоротилися на 33,4%, побутової техніки - на 10,8%, а обсяги кредитів під заставу немайнових прав - в 100 разів (!).

У поведінці ломбардів, на перший погляд, немає нічого несподіваного, адже всім відомо, з якими проблемами зіткнулися банки при масовій реалізації заставного майна, представленого в основному автомобілями і нерухомістю. Такі застави досить складно продати швидко і, що важливо, за досить високою ціною, яка дозволила б компенсувати неповернення кредиту. Тим не менш цікаво, що ломбарди, судячи з усього, охоче розглядають в якості застави автомобілі. Обсяг кредитів, виданих під заставу авто, за січень - червень 2009 року збільшився на 12%. Втім, потрібно враховувати, що в даному випадку мова йде не про покупку авто в кредит, а про використання автомобіля клієнта в якості застави для отримання фінансового кредиту. У даному випадку ломбарди, як правило, визначають максимальний розмір позики в межах 20-30% ринкової вартості авто в залежності від віку, марки і стану транспортного засобу.

Не можна сказати, що зростання ринку проходить без ускладнень. Останнім часом ломбарди часто погоджуються на зниження процентних ставок за кредитами і збільшення заставної вартості золота, що свідчить про посилення конкурентної боротьби між учасниками ринку. "Боюся, що динаміка ця хоч і з меншими темпами, але збережеться. І саме в цьому я бачу елемент дестабілізації ринку, тому що вже зараз ломбарди пропонують під заставу золота кредитування в розмірі більшому, ніж сума, за яку пересічний споживач може продати це золото скупникам, - розповідає керівник великого київського ломбарду, що побажав залишитися неназваним. - Цілком очевидно, що вже зараз за непогашеними кредитами, які видавалися під заставу золотих виробів, ломбарди не отримують нормативних доходів, що загрожує перетворенням цієї "недостатньою прибутковості" в збитки ".

Втім, не можна сказати, що кредити дешевшають у всіх ломбардів. Очевидно, що демпінг можуть собі дозволити аж ніяк не всі гравці. Так, в ломбардах можна зустріти умови, за якими кредит надається під 0,3%, 0,7%, а часом і під 0,9% на день. У перерахунку на річні ставки можна отримати від 110% річних, що порівнянно з діючими ставками з банківського споживчого кредитування, до 300% і більше. За даними Держфінпослуг, в I кварталі 2009 року середньозважена річна процентна ставка за кредитами ломбардів становила 189,35% річних, або близько 0,5% в день.

До речі, звітність ломбардів дійсно показує, що в останніх зростає дебіторська заборгованість. Зокрема, у порівнянні з першим півріччям 2008 року, заборгованість за нарахованими за кредитами процентних виплатах зросла на 135,6%, до 4,9 млн гривень, а за наданими кредитами - на 33,8%, до 280 300 000 гривень. Про те, що позичальники ломбардів не завжди здатні повернути кредит, свідчить і те, що в першому півріччі 2009 року на 90,3% збільшився обсяг кредитів, погашених за рахунок заставного майна.

Незважаючи на те що багато позичальників вважають за краще залишати заставу без викупу, ломбарди поступово збільшують розмір видаваних кредитів. Якщо в 2007 році середній розмір кредиту становив 323,4 гривень, то зараз даний показник дорівнює 467,2 гривень. Цікаво, що з початком фінансової кризи на ринку ломбардів спостерігалося незначне скорочення розміру середнього кредиту, але вже протягом першого півріччя 2009 року на даний показник повернувся до рівня вересня 2008 року (471,5 гривень).

Аналіз пропозицій на ринку ломбардів свідчить про те, що останні починають конкурувати не тільки за допомогою цін і розмірів кредиту. Багато учасників ринку активно впроваджують технології, раніше широко застосовувалися на банківському ринку. Тепер при отриманні позики клієнтам часто пропонують дисконтні карти, які дозволяють знизити ставку при повторному зверненні в ломбард, а також, наприклад, отримати більшу суму під заставу 1 г золота. Все більш складними стають і тарифні плани ломбардів, які починають враховувати розмір кредиту, термін його погашення, історію запозичень клієнта і багато інших чинників. Наприклад, в деяких ломбардах нові клієнти за 1 г золота отримають позику в розмірі близько 140 гривень, тоді як клієнти, що мають хорошу історію співпраці з установою, при тих же умовах отримають на руки близько 160 гривень. Іншими словами, ломбарди прагнуть стимулювати запозичення клієнтів.