Банки рятуються подорожчанням кредитів

Грошовий голод змушує банкірів підвищувати ставки за раніше виданими кредитами. "Промінвестбанк" і "Правекс-Банк" протягом минулого тижня направили своїм клієнтам листи з повідомленням про підвищення вартості за користування іпотечними та автомобільним кредитами на 1,5-2%, посилаючись на зміни умов на грошово-кредитному ринку.

На думку експертів, найближчим часом більша частина банків з українськими акціонерами змушена буде підвищити ставки за кредитами, виданими в 2005-2007 рр.., Щоб компенсувати зростаючу проблемну заборгованість і подорожчання ресурсів, пишуть "Економічні Вісті" . Зокрема, "Промінвестбанк" підвищив ставку за іпотечними кредитами, "Правекс-Банк" - по автомобільним. У "Промінвестбанку" коментувати свої дії відмовилися. У свою чергу директор департаменту правового забезпечення кредитних операцій "Правекс-Банку" Костянтин Примак заявив, що підвищуючи процентну ставку, банк діє в рамках Закону "Про захист прав споживачів" та постанови НБУ № 168 "Про затвердження правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту ".

"Ставка за раніше виданими кредитами може бути змінена" у зв'язку з настанням незалежних від волі банку подій, що впливають на вартість кредитних ресурсів на ринку позичкового капіталу, одним з яких можна назвати підвищення облікової ставки Національного банку ", - упевнений Костянтин Примак.

Кабмін і НБУ прописали економіці кредитну дієту

Як уже повідомляв "Обозреватель", Національний банк констатує скорочення обсягів депозитів у банківській системі та різке уповільнення темпів кредитування економіки та населення . Згідно зі статистикою розвитку грошово-кредитного ринку в травні, жорстка монетарна політика НБУ і Міністерства фінансів знайшла, нарешті, своє відображення в показниках зростання банківської системи. Темпи приросту кредитування виробничого сектора економіки сповільнилися до 1,1% (з початку року 15%), а кредитування населення - до 0,7% (з початку року - 20,6%).

Банки відчувають фінансовий голод

Нагадаємо, в травні банки і компанії різко потягнулися на зовнішні ринки капіталу. Так, з кінця квітня вони отримали прямих і синдикованих кредитів на $ 849 млн і розмістили єврооблігації на $ 400 млн. До кінця року про плани вийти на зовнішні ринки заявили більше десяти банків і кілька промислових компаній. Загальна сума коштів, яку вони хотіли б отримати, - $ 865 млн і 1 млрд євро.

Банки зупинили дію гривневих кредитів

Подальший розвиток банківської системи, а значить і економіки в цілому, буде залежати від зовнішніх ресурсів. А вони у вітчизняну банківську систему поки не поспішають. Ревальвація гривні робить невигідними інвестиції в банківську систему для закордонних груп, тому що оголошений тренд на зміцнення гривні приводить до валютних збитків дочірніх банків. Крім того, загальна невизначеність на ринку і висока інфляція гальмують прямі інвестиції.

Втім, Національний банк, який обіцяв боротися з інфляцією без шкоди економічному зростанню, це, по всій видимості, не турбує. "Тільки якщо побачимо, що темпи зростання ВВП стануть нижчими 5%, тоді НБУ внесе зміни в монетарну політику, і вона стане не настільки жорсткою", - заявив глава ради Нацбанку Петро Порошенко. А поки що спільні зусилля НБУ та Мінфіну щодо заморожування активності бізнесу призводять до того, що темпи зростання виробництва тільки падають, обороти і доходи підприємців знижуються, а ціни при цьому всьому продовжують рости. Така тенденція ще в квітні дала привід Стельмаху говорити про загрозу стагфляції .

При цьому треба відзначити, що процентна політика НБУ на сьогоднішній день не робить впливу на вартість ресурсів на фінансовому ринку. Тому, швидше за все, підвищувати ставки за кредитами банкірів, з одного боку, змушує подорожчання позикових ресурсів, а з іншого - падіння попиту на позики і зростання проблемної заборгованості в портфелях. За оцінками голови правління "ВТБ Банку" Вадима Пушкарьова, вже сьогодні значна частина автомобільних кредитів, виданих без первісного внеску, стає безповоротною. Мовляв, людям перестає вистачати грошей на обслуговування та експлуатацію транспортних засобів. У кращому випадку вони повертають їх у банки. У гіршому - роками судяться з фінансистами.

При триваючої інфляції проблеми з погашенням будуть виникати і з інших видів кредитів. Зростання проблемної заборгованості разом із дорожчають фондуванням змусить застосувати практику підвищення ставок за раніше виданими кредитами дуже багато банківських установ. Причому експерти вважають, що в зоні ризику підвищення ставок в першу чергу виявляться позичальники банків з українським капіталом. Вітчизняні акціонери навряд чи зможуть забезпечити свої банки дешевим, об'ємним фінансуванням, і для збереження прибутковості банкірам доведеться підвищити вартість раніше виданих позик. На першому етапі підвищення буде грати на руку іноземцям.

За словами глави правління Сведбанку Сергія Тігіпка, іноземні групи зараз можуть фондирувати свої банки під 5,5-6,5% річних у валюті, що дозволяє активно нарощувати кредитні операції і залучати клієнтів інших банків на обслуговування.

Правда, перерозподіл частки ринку не продовжуватиметься нескінченно. За словами Вадима Пушкарьова, нестабільна і непрогнозована ситуація на валютному ринку восени призведе до того, що іноземні банки будуть змушені сповільнити темпи зростання своєї капіталізації, а значить, не зможуть активно переманювати клієнтів в українських банків.

І тоді ставки за раніше виданими позиками доведеться піднімати вже іноземцям. Втім, яким би капіталом не був наповнений банк, юристи радять позичальникам дуже уважно підходити до питання односторонньої зміни банком процентної ставки. Безумовно, в договорі банки залишають за собою право ініціювати зміну розміру процентної ставки за кредитами залежно від об'єктивних чинників. Однак згідно із законодавством, про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повинен бути письмово повідомлений банком протягом семи календарних днів, починаючи з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною. У даному ж випадку банки відправляють клієнтові повідомлення про плановане підвищення процентної ставки по кредиту до моменту зміни. Тобто клієнтові пропонують або погодитися з новим рівнем ставки, або достроково погасити кредит.

"Здійснення банком таких дій, на мою думку, не знімає з банку зобов'язань щодо повідомлення споживача про зміну процентної ставки на вищевказаних умовах. Так що в разі необгрунтованого збільшення банком розміру винагороди за кредитом ймовірність судового захисту прав споживача досить висока ", - стверджує юрист компанії" Магістр і партнери "Ярослав Олійник. Як забезпечення позовних вимог позивач може попросити суд заборонити банку проводити нарахування процентної ставки за відповідним розміром до моменту вирішення спору по суті, а також скасувати нарахування штрафу за прострочення кредитних платежів.

Читайте по темі:

Банки відчувають фінансовий голод

Кабмін і НБУ прописали економіці кредитну дієту

Нацбанк затіяв валютну реформу

Капітал українських банків стане наполовину іноземним

Бюджет паралізував вітчизняну економіку

Підготував Артур Гойсан