В Україні змінили кредитні правила: до чого готуватися
В Україні вступив у силу закон "Про відновлення кредитування". У майбутньому, впевнені автори документа, нововведення дозволять знизити процентні ставки та підштовхнуть банки до активного кредитування. Щоправда, в першу чергу ситуація торкнеться боржників — ухилитися від сплати боргу стане складніше.
OBOZREVATEL зібрав відповіді на головні питання про те, як і на кого вплине нововведення.
У мене квартира в іпотеці. Щось зміниться?
Так. Банкам буде простіше забрати нерухомість у рахунок боргу. Наприклад, якщо раніше достатньо було домогтися арешту квартири в іпотеці, і фінансова установа позбавлялася можливості стягнути нерухомість у рахунок боргу, зараз такий "прийом" майже неможливий.
Читайте: Вимоги посилять: в Україні стане складніше отримати кредит
Закон говорить: будь-які обмеження, у тому числі й арешт, не є підставою для відмови у реєстрації права власності за банком. Так, забрати вашу квартиру, якщо ви взяли її у кредит і не платите, можна у будь-якому випадку.
На тих, хто платить сумлінно, це правило ніяк не вплине. А ось боржникам доведеться задуматися про те, де взяти гроші на погашення боргу.
Але якщо моя квартира вже давно заарештована і банк не можете її забрати, нічого не зміниться?
Ні, закон поширюється на всі договори, навіть ті, які були підписані декілька років тому, але продовжують діяти. З одного боку, згідно з Конституцією, закон не має зворотної сили, а з іншого — поки немає рішення Конституційного суду, нововведення доведеться виконувати.
Отримав спадщину від бабусі, а в неї був кредит. Мені щось потрібно знати?
Так, і тут є зміни. По-перше, разом зі спадщиною ви отримуєте і борги. Але при цьому банк (або той, хто давав гроші), повинен встигнути у зазначений термін пред'явити вам свою вимогу. Якщо раніше на це давалося 6 місяців із моменту, коли кредитор дізнався про те, що ви отримали спадок, то тепер дається 6 місяців із моменту, як ви отримали свідоцтво.
Читайте: Україна може отримати кредит МВФ в обмін на різке підвищення тарифів на газ
Тобто, якщо банк "прогавив", це його проблеми. Правда, окремою статтею прописано: "якщо кредитор не знав і не міг знати" про прийняття спадщини, то йому дають ще шість місяців із моменту, як він отримав інформацію. До цього давали рік. Так, час для банків обмежили.
Я поручився за кредитом брата, а він не заплатив. Для мене щось змінюється?
Так, нововведення зачепить і поручителів. Відповідно до закону, кредитор має право вимагати з них повернення грошей, які "забув" віддати боржник. Але раніше діяло обмеження за часом — потрібно встигнути за три роки з моменту, як боржник перестав платити, тепер є три роки з моменту, коли настає час виконання зобов'язання.
Для прикладу, розглянемо ситуацію, якщо кредит взяли у 2011-му році й повинні були погасити у 2014-му. Боржник перестав платити у 2012-му. Тоді банк має три роки — до 2015-го — щоб зажадати гроші у поручителя. За новими правилами три роки будуть рахуватися, починаючи з 2014-го, коли боржник повинен виконати свої зобов'язання.
І як це допоможе відновити кредитування?
Українські банки називають дві проблеми, які на їхню думку заважають відновити кредитування. Перша — недостатньо платоспроможних клієнтів. Друга — складно стягнути борг. Закон частково може вирішити другу проблему. Тепер арешт іпотечної квартири не завадить її забрати, а для того, щоб стягнути гроші з поручителя, дають більше часу.
Якщо банки ефективніше повертатимуть борги, теоретично, це дозволить поліпшити показники і навіть знизити ставки.
Читайте: Кредит під 600%: як українці втрачають все через "безпроцентних позик"
Кредити та іпотека стануть дешевше?
Різких змін чекати не варто. У будь-якому випадку, в Україні кожен другий боржник затримує виплату, рівень "поганих" і безнадійних боргів — один із найвищих в Європі, а інфляція все ще залишається високою.
Так, ставка за кредитом повинна повністю покривати депозитну, витрати на утримання інфраструктури, прибуток, ризики. Водночас депозитна ставка не може бути нижчою за інфляцію, інакше заощадження на депозитах будуть не збільшуватися, а знижуватися.