Відео дня
Кредит під 600%: як українці втрачають все через "безпроцентні позики"
В Україні рівень "поганих" банківських кредитів — більше 50%. Тобто кожен другий клієнт не повертає позичені гроші. Банки поступово посилюють вимоги: перевіряють історію, вимагають довідку про доходи та поручителів. Водночас кредитні спільноти роздають гроші майже всім. Але замість обіцяних 0% налічують величезні пені і встановлюють непідйомні ставки.
OBOZREVATEL розібрався, чому брати кредит не у банку може бути небезпечно.
Небезпечні мікрокредити
У підземці, по телебаченню та в інтернеті активно рекламують мікрокредити. Нібито, лише під 1,6% можна за декілька хвилин отримати гроші "в борг до зарплати". Дрібним шрифтом в оголошенні, тихим голосом по телевізору і в самому низу рекламного банера уточнюється: вказана процентна ставка за день! Це означає, що реальна річна ставка — 584%. У банках такий же кредит можна взяти під 30% річних.
Щоб знайти приклад подібного кредитування, досить набрати в пошуковому рядку "швидкий кредит без відсотків". Потрапляємо на сайт із десятками подібних оголошень. Переходимо по одному з них. На найвиднішому місці — калькулятор. Вказуємо суму і термін кредиту. Для прикладу взяли 4000 грн на 30 днів. Калькулятор на сайті підрахував, що повернути треба буде 4012 грн. Ймовірно, комісія, кредит же безвідсотковий.
Всі подібні фірми отримують ліцензію для роботи, тому обманювати не можуть. Найважливішу інформацію вони ховають. У самому низу сайту в розділі "документи" можна знайти реальні умови кредиту і приклад договору. А якщо придивитися до калькулятора, виявиться, що 12 грн потрібно було б переплатити, якби гроші повернули в день, коли їх узяли. Тобто для цього потрібно оформити кредит на 30 днів, але гроші повернути через декілька годин. А ось якщо взяти кредит на місяць і повернути через місяць, то додадуться чималі відсотки.
"Стандартна відсоткова ставка становить 1,8% за кожен день користування кредитом (річна процентна ставка — 657% річних). Кредити можуть надаватися за іншими ставками", — йдеться в одному із захованих розділів "умови кредитування".
У калькуляторі вибрати дату повернення кредиту не можна. Тому вручну рахуємо, скільки потрібно буде повернути, маючи ставку 1,8% і кредит 4000 грн на 30 днів, — 6160 грн. Якщо за таких же умов позичити 10 тис. грн, то через місяць доведеться повернути вже 15 тис. грн. У договорі також прописана пеня — 3% в день. Тобто якщо взяти 10 тис. на місяць, але повернути їх через два, із урахуванням пені зажадати можуть вже 28,5 тис. грн.
Читайте: Кредит за ціною оренди: в Україні в 2018-му обіцяють іпотечну революцію
Якщо оформити кредитну карту в будь-якому українському банку, розмір ставки буде в десятки разів меншим! Правда, в банках, швидше за все, попросять довідку про доходи. А ось подібні "кредитні контори" мікрокредити видають усім. Єдині дві умови — бути повнолітнім і мати український паспорт.
За таких умов ризик неповернення кредиту дуже високий. Але і на цей випадок у договорі передбачені санкції. Приклад договору також вдалося завантажити з розділу документи в підвалі (нижньому кутку) сайту. Згідно із законом, документ повинен бути у відкритому доступі, і фірма виконала цю вимогу. Правда, швидше за все, знайти приклад договору зможе тільки найдопитливіший клієнт.
"Позичальник відповідає перед Товариством за зобов'язаннями, що випливають із цього Договору, всіма засобами і майном, які йому належать на праві власності (зокрема часткової і спільної), на які відповідно до законодавства може бути звернено стягнення", — йдеться в одному із пунктів договору. При цьому "Товариство має право передати персональні дані й іншу інформацію про позичальника третім особам для захисту своїх законних прав та інтересів і має можливість "поступатися правом за договором без згоди клієнта".
Читайте: У Черкасах колектори увірвалися в квартиру пенсіонерки: дивне відео спантеличило мережу
Простіше кажучи, якщо ви не повернули кредит, є два варіанти. Перший — суд і стягнення майна. Другий — колектори. З огляду на те, що обраний для прикладу ТОВ у реєстрах судових рішень не згадується, швидше за все, дані всіх боржників перепродують колекторам. Ті віддають кредитному товарству 30% від суми боргу, а замість цього отримують право вимагати гроші у боржника. Але вимагають, зрозуміло, вже 100%. Щоб "вибити" гроші, в кращому випадку — підуть у суд, а в гіршому для боржника — будуть зустрічати "клієнта" біля будинку, обдзвонювати родичів, близьких, колег.
Великі суми з великими ризиками
Якщо взяти в борг більше 10 тис. грн, доведеться писати записку або залишати заставу — дорогоцінні метали або техніку. У минулому році через кредит на $10 тис. своєї квартири позбулася 74-річна пенсіонерка в Києві. Гроші попросив взяти син, він же читав усі документи.
У договорі передбачили пеню у розмірі 20% від суми боргу. Кредит повернули в повному обсязі, у результаті вже через декілька місяців жінку виселили з житла. До реєстру нерухомості внесли "правки", а квартиру переписали на дружину власника фірми, яка видала кредит. А головне, все це — за законом. В умовах договору як заставу позначили квартиру.
Читайте: У Києві обчистили квартиру заступника міністра, поки він був у відпустці
Кредитор відправляв листи з проханням погасити борг із величезною пенею, дотримувався усіх формальностей. Після виселення пенсіонерки в квартиру поселили молодого чоловіка, який не покидав житло ні вдень, ні ввечері. Замки замінили. У результаті жінка втратила своє майно.
Кредитний експерт Володимир Мазуренко впевнений: щоб уникнути подібних випадків, кредити краще оформлювати в банках. Їхня діяльність жорстко регулюється НБУ. Крім того, брати в борг під заставу майна варто тільки у виняткових ситуаціях.
"Якщо ви взяли кредит під заставу квартири, там прописано, що вам буде нараховуватися пеня, що ви гарантуєте повернення коштів своєю квартирою, які можуть бути претензії? Люди самі погоджуються із дуже дивними умовами кредитування, а потім ідуть до юристів, журналістів і скаржаться. Чому одразу не читати документи? Чому, якщо берете велику суму, не попросити юриста пояснити доступною мовою всі деталі договору, "розжувати" умови", — дивується експерт.
Будь-який кредит - ризики для обох сторін. Оформляючи борг, в першу чергу необхідно перевірити всі документи й уточнити умови. Важливо також зазначити, що приватні особи можуть давати в борг, але при цьому не мають права на цьому заробляти. А ось кредитні спільноти, ломбарди і банки на цьому заробляють. Тому взяти гроші під 0% фактично неможливо.