В Україні банки списують кредити боржників: коли можна не повертати гроші
Українські банки — найгірші в Європі за рівнем поганих кредитів. Згідно з оцінками Нацбанку, близько 54% виданих кредитів — неробочі. Тобто гроші не повертають. Однак, як показує статистика, поступово рівень поганих кредитів скорочується, у тому числі завдяки списанню. Звичайно, до Грузії, де перед виборами "пробачили" борги 500 тис. клієнтів, ще далеко, але й українські банки охоче користуються таким правом.
Наприклад, днями ПриватБанк почав процедуру реструктуризації 294 тис. кредитів. Причому 79% суми (а це приблизно 38 млрд грн) просто спишуть.
OBOZREVATEL розібрався, як українські банки "пробачають" борги і кому це вигідно.
Легше пробачити: як працює списання боргів
Чому банки списують кредити. Банки зобов'язані тримати резерв під кожен поганий кредит. Наприклад, якщо в борг взяти 10 тис. грн і перестати його виплачувати, через якийсь час банк повинен "заморозити" під нього гроші для дотримання балансу. І використовувати ці кошти не можна, резерв доведеться тримати до тих пір, поки кредит не повернуть.
А враховуючи, що деякі кредити не повертають зовсім, банкам легше позбутися від такої заборгованості. Загалом є три варіанти: судитися із боржником, перепродати борг колекторам, списати кредит.
Колектори заплатять лише декілька відсотків від суми заборгованості, але при цьому зіпсують імідж банку — почнуть телефонувати боржнику, його родині, колегам і т. д. Судитися із дрібними боржниками, у яких немає майна — дорого і безглуздо. Наприклад, "ПриватБанк" у кінці листопада розпочав процедуру реструктуризації майже 300 тис. поганих кредитів. Якби по кожному з них подавати позов у суд, банку довелося б наймати цілу армію юристів. На такі випадки існує процедура списання. Борг перед банком погасить сам банк — зарезервовані під борг гроші "розморозять".
Чий борг може потрапити під списання. Національний банк чітко регламентує, як повинна проходити процедура списання. Просто так пробачити кредит не можна. Для цього він повинен вважатися "безнадійним". Тобто термін позовної давності (три роки) вже вичерпаний, відсудити майно в рахунок боргу не можна (його просто немає), а кредитор навідріз відмовляється підписувати договір реструктуризації і платити банку.
Читайте: Забрали борг: Україна стягнула з "Газпрому" велику суму
"Якщо банк тримає велику кількість NPL (Non-performing loan, непрацююча позика. — Ред), це погано і для діяльності банку, і в цілому для економіки. Резерви, які можна було б використовувати для видачі нових кредитів, доводиться просто "тримати". Звичайно, процедура списання вигідна. Одразу з резервів звільняється певний ресурс", — пояснює аналітик Єгор Комов.
Найлегше банку пробачити споживчі кредити фізичних осіб. А ось, наприклад, іпотеку не списують — у такому випадку можна через суд стягнути майно боржника.
Списали ще не означає пробачили
У Національному банку стверджують — списання боргів не звільняє українців від виплати кредитів. При цьому банк, якщо клієнт схаменеться і почне платити, вважатиме отримані гроші додатковим прибутком і сплатить із них податки. На практиці ж борг продовжує числитися.
"Є вже прецеденти, коли суди займали в такій ситуації позицію позивачів. Якщо борг списали, банк не повинен його вимагати. Вважається, що банк уже отримав компенсацію за рахунок страховки, власних резервів. Але те, що банки можуть вимагати повернути гроші і після списання — так, таке відбувається. Але тут дуже спірне питання. Якщо борг списали і його продовжують вимагати, треба консультуватися із юристом і розбиратися, наскільки це законно", — пояснює юрист Олександр Плахотник.
При цьому українець, який має непогашений кредит, залишається в очах банківської системи "ненадійним клієнтом". Варто також розуміти: якщо боржник не сплатив, замість нього заплатять інші клієнти. Так, банки для формування резервів змушені підвищувати кредитні ставки і вже наступні клієнти, виконуючи умови свого договору, платитимуть за "поганого боржника".
До речі, ще одна можливість звільнитися від непосильного боргу — визнати себе банкрутом. Верховна Рада вже узаконила таку можливість, підтримавши відповідний законопроект. Після оголошення банкрутства: перестануть нараховувати відсотки і штрафи за кредитом; борг, який залишився, реструктуризують, тобто приймуть новий графік виплат; частину боргу можуть "пробачити"; через суд деяке майно можуть продати у рахунок боргу. Детальніше про процедуру банкрутства можна прочитати тут.