Останній шанс: як українцям не втратити свої заощадження і що буде з банками

Найближчий час - найкращий період для українців оформити кредит або розмістити депозит у банку. У серпні можуть зрости ставки за депозитами. У той же час, найімовірніше, продовжать дорожчати і банківські кредити. Як планує НБУ, вже за кілька років відсотки за позиками знизяться, у результаті на депозитах можна буде заробляти всього 2-3% (замість 10-12% зараз).

Відео дня

OBOZREVATEL з'ясував, як в Україні можуть змінитися ставки та коли краще нести гроші в банк.

Коли і куди нести гроші

Українцям, які планують найближчим часом відносити свої заощадження в банк, краще дочекатися серпня. Тоді ставки можуть бути вищими. По-перше, вони можуть зрости через підвищення облікової ставки НБУ (про це докладніше читайте нижче), а по-друге - "на руку" зіграє сезонний фактор. В кінці літа уряд вилучає гроші з економіки у вигляді податків, нарощує залишки на казначейських рахунках і тримає їх до грудня.

Для банків це означає, що втрачені кошти доведеться компенсувати зокрема за рахунок залучення депозитів. І найкращий спосіб - підвищити ставки.

"У деяких банків може виникнути потреба в агресивнішому залученні депозитів для заміщення ресурсів, що "пішли", і забезпечення платежів клієнтів - такі банки можуть почати збільшувати ставки. Банки з надлишком ліквідності не вступатимуть у цінову конкуренцію на цьому етапі, але якщо дефіцит ресурсів зберігатиметься, то за кілька місяців і вони можуть "підтягнутися", - пояснює виконавчий директор Незалежної асоціації банків Олена Коробкова.

Щоправда, такий фактор скоріше короткотерміновий. Найближчим часом очікувати, що заробляти на депозитах можна буде більше, не варто. Обсяги кредитування зростати не будуть, розповідає аналітик Concorde Capital Євгенія Ахтирко, банки не особливо зацікавлені в залученні нових депозитів. "Тому вони зможуть обійтися без підвищення ставок. Зниження споживчої інфляції також дозволяє тримати ставки за депозитами на нижчому рівні", - пояснює експерт фінансових ринків.

Читайте: Комуналка, кредити і долар: як життя українців зміниться у серпні

Банківський експерт Володимир Мазуренко також упевнений: кінець літа - найкращий час для відкриття вкладів. Причому експерт нагадує: якщо сума депозиту менша 200 тис. грн, за гроші можна не хвилюватися. Щоб не сталося з банком, цю суму повернуть через Фонд гарантування вкладів. "Якщо подивитися на нашу статистику, звичайно, люди все ще бояться банків. У нас левова частка вкладів - до 1 року", - розповідає експерт.

Найпопулярніші серед українців депозити - "на вимогу". Це означає, що гроші можна забрати в будь-який момент. Згідно зі статистикою НБУ (дані на травень 2018-го), на депозитних рахунках з можливістю забрати кошти будь-якої миті розмістили 428,5 млн грн. У той же час на депозитах від 2 років (гроші можна буде забрати з відсотками тільки через 24 місяці) - всього 34,6 млн грн. Цікаво, що короткотермінові депозити частіше розміщують у гривні (304 проти 189 млн грн), а ось тривалі вклади українці оформлюють у валюті (2,7 проти 31,9 млн грн).

"Українці бояться тримати на банківських рахунках гроші у гривні, бояться девальвації, інфляції", - пояснює Мазуренко. Однак у валютних вкладах також є свої ризики. Нещодавно у Фонді гарантування вкладів виступили із заяоюю, що гарантії за валютними депозитами в Україні зовсім треба скасувати. Для прикладу, якщо за два роки, поки валюта перебуває на банківському депозиті, таке рішення приймуть і банк закриється, то фінансова установа може не повернути жодного центу вкладнику. А ось тим, хто зберігає гроші у гривні, 200 тис. повернуть в будь-якому випадку.

При виборі банку в першу чергу, розповідають експерти, варто відштовхуватися від репутації та фінансових показників установи. Наприклад, не варто довіряти свої заощадження тому, хто не виконав нормативи НБУ або працює зі збитками.

Що буде з кредитами і в якій валюті позичати

"Головне правило - брати кредити в тій валюті, в якій отримуєте зарплату", - зазначає Мазуренко. Згідно з даними Національного банку, найбільше неповернень саме серед валютних позичальників. Українці беруть в борг при зарплаті, наприклад, у $ 700, за кілька років у результаті девальвації в доларовому еквіваленті їхня заробітна плата падає у 1,5 рази і виплачувати кредит вони більше не можуть.

"Так чи інакше, в доларах можна брати кредит тільки якщо ви заробляєте в доларах. В будь-якому іншому випадку я б не радив так ризикувати", - каже Мазуренко.

Цілком можливо, що найближчим часом ставки за кредитами в Україні виростуть, зазначає економіст Міжнародного центру перспективних досліджень Єгор Киян. Пов'язане це з підвищенням облікової ставки НБУ. Гроші в економіці подорожчали, і банкам доводиться переглядати вартість своїх послуг. Так, минулого тижня облікову ставку підвищили з 17% до 17,5%. Однак прямої залежності з кредитними ставками комерційних банків, зазначає Киян, немає. У кожної фінансової установи своя власна економіка, тому на економічно обгрунтовану ставку це вплине незначно.

З таким твердженням погоджуються і в Незалежній асоціації банків. "Підвищення облікової ставки НБУ не спричинить безпосереднього впливу на кредитні і депозитні ставки... Вільних ресурсів на грошово-кредитному ринку (депозити населення і бізнесу) більше, ніж можуть "взяти" платоспроможні позичальники, тому економічних мотивів для швидкої і системної зміни ставок немає" , - пояснює Коробкова.

Читайте: В Україні ставки за депозитами падають до рекордних мінімумів: чому і що буде з кредитами

А ось Євгенія Ахтирко впевнена, що ставки за кредитами, швидше за все, поповзуть вгору. Як видно на графіку, вартість кредитів дійсно останні 12 місяців в Україні поступово збільшується. Також росли і депозитні ставки, проте їхня динаміка значно скромніша.

Проблемні банки: що не так в Україні

Головні проблеми українських банків, впевнений Єгор Киян, відсутність реальної конкуренції за клієнтів і нездорова економічна ситуація. Перше пояснюється зокрема концентрацією левової частки активів у двох державних банках, а друге - високим рівнем "поганих активів".

58% кредитів українці не повертають, зазначається у даних НБУ. Тобто зі 100 грн, які видає банк, 42 грн він фактично "дарує". Нормальним рівнем поганих боргів, вказує експерт, вважається до 30%. Все, що вище, ставить банки у складне становище. Єдиний спосіб хоч якось компенсувати недоотримані кошти - ще більше підвищувати ставки за кредитами.

Читайте: Чи варто брати кредит в Україні: як з 0% виходять 100% і що треба знати кожному

В результаті добросовісні клієнти повинні платити і за себе, і за тих, хто не поверне борг. "Сама банківська система не дуже здорова. До того ж немає достатньої конкуренції. У нас є два основних державних банки, які тримають найбільші депозитні портфелі. Конкурувати з ними дуже складно. Ці банки диктують умови. У них є можливість отримати від держави рефінансування, а іншим банкам отримати рефінансування значно складніше. В принципі, все це визначається розміром кредитних портфелів, слабкістю банківської системи і відсутністю ринкової конкуренції", - розповідає Киян.

Нагадаємо, раніше OBOZREVATEL писав про те, як українців дурять у банках і що треба знати про кредити.