Відео дня
Купити квартиру за ціною оренди: що буде з іпотекою в Україні
В Україні іпотека за ціною оренди залишається невиконаною обіцянкою. Банки дають кредити на квартиру неохоче і під високі відсотки. У наступному році, впевнені експерти ринку, "дива чекати не варто". Проблеми, які накопичувалися роками, не дають повноцінно запустити іпотечне кредитування.
OBOZREVATEL розібрався, під які умови українцям дають іпотеку і що може змінитися у 2019-му.
Як працює іпотека
У 2007-му іпотеку в Україні видавали у середньому під 11-12% річних. І вже тоді учасники ринку активно обговорювали, як зробити кредитування доступнішим і за рахунок чого знижувати ставки. Але вже в наступному році ринок буквально обвалився під впливом світової фінансової кризи й девальвації гривні. Остаточний удар стався у 2014-2015 роках. Якщо раніше іпотеку видавав мало не кожен великий банк, то зараз активно цим займаються лише чотири фінансові установи. Причому іпотеку дають під 21-22% річних і далеко не усім.
Особливих змін у питанні іпотечного кредитування у наступному році чекати не варто, впевнена доцент кафедри банківської справи КНТЕУ Людмила Гербич. І всі проблеми можна охарактеризувати однією фразою: "несприятлива економічна ситуація". Бракує платоспроможних клієнтів, у банків немає дешевого ресурсу для забезпечення низьких ставок за іпотеками.
У результаті банки бояться видавати іпотеку, а українці не можуть осилити величезні ставки. У Національному банку називають ще одну проблему, пов'язану із законодавством. Мовляв, фінансовій установі складно забрати в рахунок невиплаченого кредиту квартиру. До того ж, у країні досі діє мораторій. Якщо це єдине житло боржників, то виселити з квартири не можна.
"Основна перешкода для пожвавлення іпотечного кредитування у середньостроковій перспективі — недосконалість процедур стягнення застави у разі невиконання боржником зобов'язань із кредиту. Без реформування механізмів стягнення застави сподіватися на доступну іпотеку не варто", — йдеться в одному зі звітів НБУ.
Читайте: Ринок нерухомості в Україні: експерт розповів, що буде з іпотекою і цінами на житло
Суди між банками і боржниками тривають десятиліттями. Фінансовій установі згідно із законом потрібно "зарезервувати" борг. Тобто знайти ресурс для того, щоб відкласти суму, рівну кредиту несумлінного клієнта.
Але проблема ще глибше, впевнена вчена Людмила Гербич. Ситуація в економіці позначаєься на добробуті українців. Чим більше грошей, тим більше платоспроможних клієнтів, які можуть розмістити депозити, оформити іпотеку й успішно її виплатити. Крім того, стан економіки відображається і на рівні інфляції.
Чим швидше ростуть ціни, тим вищі ставки за депозитами в банках. Українці не будуть відкривати вклад, якщо за рік із ним можна заробити, наприклад, 7%, а інфляція становить 9%. З такими умовами частину коштів просто "з'їсть" зростання цін. У свою чергу ставки за депозитами відображаються на кредитних. Банк закладає ув неї не тільки депозитну ставку, але й власні ризики, витрати, прибуток.
Як відновити кредитування
Закон на боці банку. У НБУ вважають, що єдиним інструментом для запуску кредитування може стати дієвий інструмент вилучення заставного майна. Причому яким саме має бути такий інструмент, у звіті НБУ не уточнюють. Однак, у першу чергу мова йде про затягнуту процедуру. Боржників судять роками, а то й десятиліттями, а виселити сім'ю із іпотечної квартири не можна.
Державні програми підтримки. "Без повноцінного відродження державних іпотечних програм дива чекати не варто, і навіть за стабільної ситуації і вигідних умов кредитування частка придбання житла в іпотеку навряд чи перевищить 10-15%", — упевнений прес-секретар корпорації "Укрбуд" Гліб Шемовнев.
До слова, забудовник нині працює за іпотечними програмами з "Укргазбанком", банком "Глобус" і Державним фондом сприяння молодіжному житловому будівництву. Чи буде житло в іпотеку ставати доступнішим в 2019-му, залежить у першу чергу від соціально-економічних чинників у країні, впевнений Шемовнев. Якщо ж наступний рік обійдеться без потрясінь, а економічна ситуація продовжить вирівнюватися, то в "Укрбуд" очікують подальшого зростання частки кредитних угод.
Читайте: Невинність заради іпотеки: 18-річна дівчина зважилася на інтимний аукціон
Прискорення економічного зростання. Якщо нічого не зміниться, такими темпами на відродження іпотечного кредитування знадобиться 10 років, впевнена доцент кафедри банківської справи КНТЕУ. Найважливіша умова для запуску ринку — зростання доходів населення. Тільки платоспроможний попит може стимулювати фінансові установи розвивати іпотечне кредитування.
Ринок іпотечного кредитування — лакмусовий папір ситуації в економіці країни. Запустити дешеві кредити без зниження рівня інфляції, зростання добробуту клієнтів, державної програми підтримки, — буде вкрай складно.
Дивіться відео на тему