Гривня, долар, євро - вибір у чому брати кредит

Яка з валют заслуговує найбільшої довіри як "хранитель" і як "кредитор"

У чому зберігати свої заощадження? Цей "вічний" питання хвилює всіх нас, незалежно від того, тримаємо ми гроші вдома під матрацом або на депозитному рахунку. Серйозні коливання валютних курсів здатні принести сюрпризи, причому часто малоприємні.

У кожної валюти - свій характер

Відверто кажучи, зараз експерти не наважуються робити довгострокові прогнози щодо фінансового "здоров'я" гривні - аж надто нестабільною і суперечливою залишається політична ситуація. І проте, стабільність нашої валюти, що спостерігалася протягом останніх років, вселила в нас ментальне довіру до неї.

Як і раніше рівно по відношенню до гривні поводиться і долар. Нацбанк жорстко контролює міжбанківські торги (він скуповує зайві пропозиції та продає долари, якщо спостерігається дефіцит), тим самим регулюючи готівковий роздрібний ринок. Тому протягом останнього року долар тільки двічі "хитнувся": у середині лютого підстрибнув до 5,13-5,22 грн / дол, потім поступово знижувався і до липня впав до 4,98-5,03. В інший же час тримався на рівні 5,03-5,10 грн / дол.

А от євро, який НБУ не контролює, "гуляв" протягом року за повною програмою: почав з 6,0-6,12 грн / євро, протягом року стрибкоподібно ріс, і до теперішнього моменту дотягнув до 6,45-6, 55. Він залишається, як і раніше, важкопрогнозованою валютою.

Самі "жирні" депозити - гривневі

Все частіше ми вирішуємо зберігати гроші не вдома, а класти в банк під відсотки - обсяг депозитів фізосіб збільшився майже на 40%. І це не дивно - відкривати депозитні рахунки в наших банках вигідно, тому що ставки досить високі в порівнянні з західними фінансовими установами.

Найвищі відсотки банки пропонують за гривневими депозитами - до 17% річних. За доларовим вкладом можна отримати до 13%, а от на євро більше 9% на рік заробити не вдасться, з тих самих причин, про які ми говорили вище.

У процентну ставку по гривневому депозиту закладений відсоток інфляції. Так, наприклад, якщо інфляція за підсумками року склала 10%, то при ставці 17%, ваш прибуток складе 7%. Вибираючи, в якій валюті відкрити депозит, прорахуйте свій чистий "навар" і порівняйте з пропозиціями у ВКВ.

Однак хочемо нагадати, що не варто "кидати" всі кошти в один вклад. Найкраще відкривати кілька рахунків у різних валютах і в різних банках. Тоді будь-які зміни фінансової погоду не вкинуто ваші заощадження в колапс. І не піддавайтеся на сумнівні пропозиції із завищеними ставками. Економіка - точна наука, і щоб виплатити занадто високі відсотки, банк повинен вкласти гроші в надприбуткові інвестиції, що неможливо за визначенням. Краще орієнтуйтеся на середні ставки і обов'язково перевірте репутацію банку і його стаж на ринку.

Середні ставки за депозитами в українських банках (за даними Finance.ua)

Валюта 1 місяць 3 місяці 6 місяців 12 місяців

Гривня8%10% 13% 14%

Долари5% 6,5% 9,5% 10,5%

Євро2% 5% 7,5% 8%

І ще один важливий момент: врахуйте сезонність депозитів. Ставки збільшуються восени і взимку, а влітку падають.

І не забувайте, що у разі банкрутства банку Фонд гарантування вкладів поверне вкладникам тільки по 15 тисяч гривень.

А ось кредитуватися краще в доларах

Якщо в депозитних питаннях процентна ставка - величина другорядна (гроші-то віддаєш, треба гарантовано їх назад отримати), то при кредитуванні - це головне питання. Чим дешевше візьмеш в борг, тим менше переплата. Однак і тут є "підводний камінь" - комісія банку за обслуговування. Тому ми будемо згадувати номінальну процентну ставку (чисті відсотки) і ефективну (відсотки плюс комісійні).

Як правило, ми беремо кредити трьох основних видів: споживчі, іпотечні та автокредити. Про них і поговоримо.

Але для початку зауважимо, що гривневі ставки за кредитами на кілька відсотків вище, ніж доларові. Тому, звичайно ж, кредитуватися краще в "зелених".

Розміри номінальних ставок за споживчими кредитами - від 13% у гривні та від 10% у доларах. Але оскільки це самий, так сказати, демократичний вид кредиту, то банки для зниження ставок широко використовують різні акції. Оформляючи в кредит покупку, не забудьте уточнити вид (одноразова виплата, щомісяця) і розмір комісійних. Помножте розмір комісії на 12 і приплюсуйте до розміру ставки. Ви отримаєте свою ефективну ставку.

Наприклад, ви берете кредит під 16% річних при щомісячній комісії 0,25%. За рік комісійних набіжить 3%. Тож фактично ваш кредит коштує 19% річних.

Середня номінальна вартість автокредитів така:

Валюта 3 роки 5 років

Гривня16,5% 16,4%

Долари11,6% 11,6%

Природно, до ставки також слід додавати комісію.

Почому нині іпотека

А ось іпотечні кредити коштують дорожче. Середні номінальні величини ставок - 16,8% у гривні та 12,2% в доларах. Але розкид по банках - значний. За даними УФС, діапазон ефективних ставок такий:

Гривня 15-16% Укрсиббанк

16-17% ПУМБ

17-18% Укргазбанк, Форум, Кредитпромбанк, Кредобанк (Україна), ОТП Банк, Індекс-Банк

18-19% Укрсоцбанк, Правекс-Банк, ПриватБанк

19-20% Райффайзен банк Аваль , ПІБ, Фінанси та кредит, ТАС-Коммерцбанк

Більше 20% Укрпромбанк, Надра

Долари США 10-11% Укрсиббанк

11-12% Міжнародний іпотечний банк

12-13% ПУМБ, Індекс-Банк, Правекс-Банк, Кредитпромбанк, Кредобанк (Україна), Укргазбанк

13-14% Укрсоцбанк, Форум, ОТП Банк, ПІБ

14 - 15% ТАС-Коммерцбанк, Райффайзен банк Аваль, Надра

Більше 15% Укрпромбанк, Приватбанк, Фінанси та кредит