Як перевірити свій кредит на наявність загроз

Якщо при підписанні договору вносити потрібно тільки 50% платежу, а інше - при настанні страхового випадку - пастка чи це? Які пункти іпотечних договорів все ж можна оскаржити і скільки для цього потрібно часу і сил.

У ПРОДАЖУ!

У страховій компанії мені запропонували цікаву програму по КАСКО. Після підписання договору я вношу тільки 50% платежу. Другу половину доплачую лише в разі настання страхової події. Не можу зрозуміти, у чому підступ, адже це має бути дуже невигідно страховику? Альона.

Страховики пояснюють, що так позбавляються від дрібних виплат до 3-5 тис. грн. Мовляв, страхувальнику буде дешевше відремонтувати автомобіль за свій рахунок, ніж звертатися в СК і доплачувати другу частину платежу.

Однак не все так просто. Цілком імовірно, що зараз страховик відчуває фінансові труднощі і будь-яким шляхом намагається залучити нових клієнтів. У такому випадку, страхування в цій компанії небезпечно.

Інший варіант - тариф, який нібито ПЕРЕПОЛОВИНИЛИ компанія, цілком міг бути вдвічі завищений. Таким чином, СК отримує платіж за звичайним тарифом, а в разі настання страхової події ще й бонусну надбавку в розмірі початкового платежу. Нормальний тариф по КАСКО зараз становить 6-8%. Тому, якщо в компанії клієнтові пропонують "половинчату" програму з початковим тарифом 10-14%, краще не погоджуватися.

І не варто забувати, що виплата здійснюється пропорційно сумі внесеного платежу. Тобто, якщо на момент настання страхової події у страхувальника не знайдеться грошей, щоб внести другу половину платежу, він отримає лише половину страхової виплати.

Журналісти видання "Деньги" з'ясували, які пункти іпотечних договорів все ж можна оскаржити і скільки для цього потрібно часу і сил.

"До кризи кредитні договори були жорсткими. Але те, що банки пропонують підписувати клієнтам зараз, - просто добровільна кабала ", - сказав у бесіді з кореспондентом" Денег "один юрист.

І з ним важко не погодитися. Завдяки роботі його колег, які отримують зарплату в банках, кредитні договори з позичальниками стали справжнім "мінним полем". На ньому легко "підірватися" навіть у разі затримки чергового кредитного платежу через банальне запізнення зарплати. "Деньги" вивчили найпоширеніші "пастки" кредитних договорів і з'ясували у юристів, що з ними робити.

На вихід з речами

Пастка : У договорі прописана можливість стягнення застави на підставі виконавчого напису нотаріуса.

У чому підступ: Стягнення застави на підставі виконавчого напису нотаріуса дозволяє банку забрати у позичальника заставну нерухомість в односторонньому порядку, без суду. Причому, нерідко - на сумнівних підставах.

Що робити : Оскаржити в суді. Нотаріус може вчинити виконавчий напис тільки у випадку, якщо зобов'язання позичальника перед кредитором безперечні. Але вони легко можуть стати спірними, якщо позичальник подасть позов на банк, наприклад, з вимогою визнати недійсним якийсь із пунктів договору і чи весь документ цілком.

Перед тим, як звернутися до нотаріуса за виконавчим написом, кредитор зобов'язаний вислати позичальникові лист із вимогою погасити прострочення. Якщо протягом 30 днів позичальник цього не зробить, банк може звернутися до нотаріуса. Тобто часу, щоб вжити контрдействия, буде предостатньо.

Третейське застереження

Пастка : У договорі банк вказує, що всі суперечки між позичальником і банком будуть розглядатися в третейському суді. При цьому, як правило, вказується назва конкретного суду та ім'я конкретного судді.

У чому підступ : Третейські суди працюють при банках повністю офіційно. Якщо раптом у позичальника і банку виникне спірна ситуація, яку необхідно буде вирішити в суді, справа автоматично перейде в "придворний" банківських суд, де і буде розглянуто "максимально об'єктивно".

Що робити : Спробувати виключити цей пункт з кредитного договору. Але на успіх таких переговорів розраховувати не особливо доводиться. Для позичальників-фізосіб готуються стандартні договору, змінити які простий менеджер, та й начальник відділення, не має повноважень. Вихід один - шукати інший банк-кредитор, який не висуває таких умов.

Якщо договір вже укладений і виникла спірна ситуація, можна подати позов до суду загальної юрисдикції з вимогою визнати пункт договору про розгляд спорів у третейському суді недійсним. Якщо в пункті про розгляд суперечок не вказано місце реєстрації конкретного суду або ім'я судді, позичальник має право відмовитися від розгляду справи в третейському суді з вибору банку, аргументуючи це тим, що сторони не дійшли згоди щодо кандидатури судді або самого суду.

Непередбачені витрати

Пастка : У кредитному договорі сказано, що позичальник зобов'язується сплатити банку всі витрати, пов'язані не тільки з видачею позики, але і з наданням банку юридичної допомоги при розгляді спірних питань у суді, виконанням договору кредиту в примусовому порядку і так далі.

У чому підступ: Найнебезпечніше в цьому пункті те, що ніде не вказується максимальна сума, яку повинен відшкодувати банку позичальник. При бажанні, банк може "навісити" на клієнта величезні суми, який той, нібито, витратив на юридичний супровід справи або виселення позичальника із заставної квартири.

Що робити: Позичальник має право заздалегідь зажадати письмово специфікацію з витратами на оформлення і видачу кредиту. Краще не підписувати договору, що містять пункти про відшкодування банку-яких інших витрат, особливо судових. Якщо документ вже підписаний, позичальник може спробувати визнати його недійсним у судовому порядку. Але потрібно враховувати, що вимоги банку можуть бути цілком законні. "Наприклад, пункт про те, що позичальник зобов'язується сплатити банку всі витрати, пов'язані з виконанням кредитного договору в примусовому порядку, повністю грунтується на чинному законодавстві України", - говорить юрист юридичної фірми Integrites Євген Блок.

Дострокове повернення кредиту

Пастка: Банк залишає за собою право достроково розірвати кредитний договір у разі, якщо позичальник застрахувався не в акредитованій страховій компанії, не надав до банку довідку про доходи з регулярністю, зазначеної в договорі, не повідомила банку про зміну сімейного стану, місця роботи, зниженні заробітної плати і так далі.

У чому підступ: Дострокове розірвання договору тягне за собою дострокове погашення кредиту. Причому, як правило, в максимально стислі терміни - від 30 до 10, а іноді й двох днів. Часом співробітники банків спеціально не нагадують позичальникові, наприклад, про необхідність регулярно надавати довідку про доходи, щоб у критичній ситуації мати важелі тиску на нього - мовляв, "ми можемо в будь-який момент зажадати від Вас дострокового погашення кредиту, так як Ви не виконували умови кредитного договору ".

Що робити: Позичальник може оскаржити "дискримінаційні" положення кредитного договору в суді на підставі ст. 18, 22 ЗУ "Про захист прав споживачів". "Головним обов'язком позичальника є своєчасна сплата чергових платежів по кредиту. Якщо позичальник платить, банк не повинен розривати кредитний договір тільки через невиконання позичальником будь-яких додаткових вимог ", - говорить партнер юридичної фірми D & U Partners Любомир Дроздовський.

Зайвий поручитель

Пастка: Банк передбачає в договорі наявність додаткового поручителя по кредиту. Причому, цей поручитель гарантує незначну частину суми кредиту. При цьому даний "лівий" поручитель нав'язується банком активно.

У чому підступ: Даний поручитель потрібен банку для того щоб у разі настання проблем з погашенням кредиту справа розглядалася в дружньому банку суді і в цілком певному регіоні (в такому випадку і апеляційна інстанція теж виявиться "дружньої" банку). Зрозуміло, що шанси на об'єктивний розгляд справи в такому випадку відсутні в принципі. Крім того, розгляд справи може відбуватися далеко від місця проживання позичальника, що створює того додаткові складності при захисті своїх інтересів у суді.

Що робити: Позичальник може не підписувати подібний кредитний договір. Але якщо вже такий договір підписаний, ситуація може виявитися для нього непростою. Необхідно будь-що-будь уникнути розгляду справи за місцем проживання "лівого" поручителя. Позичальнику також може допомогти посилання на ст. 58 Цивільного кодексу - "Недійсність мнімої и удаваної угоди". Грамотний юрист здатний довести, що "лівий" поручитель - це і є "продукт" мнимого договору. І, відповідно, немає підстав розглядати справу про кредит за місцем його проживання.

Підвищення кредитної ставки

Пастка: У договорі прописується, що позичальник погоджується з правом банку підвищити кредитну ставку у разі настання певних подій (підвищення вартості кредитних ресурсів, зміни облікової ставки НБУ і так далі).

У чому підступ: Таким чином, банк сподівається обійти заборону Цивільного кодексу на зміну кредитної ставки в односторонньому порядку. Адже позичальник уже дав свою згоду, поставивши підпис під договором. А значить, зміна ставки відбувається не в односторонньому, а в двосторонньому порядку, що законодавству не суперечить.

Що робити: Якщо банк підвищив ставку, посилаючись на цей пункт у договорі, позичальник має право платити кредит за колишньою ставкою, посилаючись на ч.3 ст.1056 ЦК України. "Така умова договору (пункт про згоду позичальника на будь-яке підвищення ставки - ред.) Є недійсним в силу того, що його недійсність встановлена ??законом. Відповідно, визнавати його недійсним у судовому порядку немає необхідності ", - пояснює керуючий партнер" Центру правового консалтингу "Артур Нопко. Якщо банківські юристи не прислухаються до такої аргументації, позов подавати все ж доведеться. Зате з імовірністю 99% суддя прийме рішення на користь позичальника (звичайно, якщо справа розглядатиметься не в третейському і не в "придворному" суді). Строки судового розгляду і позовна давність:

Суд зобов'язаний розглянути справу протягом 2 місяців з моменту початку судового процесу

У виняткових випадках, на прохання однієї із сторін суд може збільшити термін розгляду справи на 15 днів

Загальна позовна давність - 3 роки

Скорочений термін позовної давності - 1 рік (застосовується щодо стягнення неустойки (штрафу, пені)

Подовжений термін позовної давності - 10 років (застосовується за вимогами про застосування наслідків нікчемного правочину)

Термін позовної давності може бути збільшений за згодою сторін

Перевірте Ваш договір

Від чого треба бігти відразу

Наявність у договорі додаткового поручителя по кредиту, що не має відношення до позичальника.

Можливість розгляду спорів у третейському суді.

Зобов'язання сплатити всі витрати банку, пов'язані з розглядом спірних питань за договором в суді, виконанням договору кредиту в примусовому порядку і так далі.

Чого треба побоюватися

Занадто широкий перелік підстав для дострокового розірвання кредитного договору за ініціативою банку в разі, якщо позичальник застрахувався не в акредитованій страховій компанії.

Початкове згода позичальника з правом банку підвищити кредитну ставку при певних обставинах.

Можливість стягнення застави на підставі виконавчого напису нотаріуса.

Резюме : На жаль, більшість банківських вивертів в договорах - законні. Тому краще консультуватися з юристом перед підписанням кредитного договору на тривалий термін або перевіряти договір самостійно відповідно з перерахованими в статті пунктами.

Автор: Олена Буруль