Обираємо МФО: які міфи ігнорувати, а на що, навпаки, звертати увагу

Ринок мікрокредитування онлайн в Україні розвивається стрімко, й надалі експерти очікують на ще більше зростання. Річ у тім, що це зручно, швидко, конфіденційно та просто. Колись кредити видавали лише банки, й на схвалення клієнтам доводилося чекати тижнями. Наразі час банківське кредитування теж залишається популярним – але здебільшого для великих покупок або значних витрат (відкриття бізнесу, покупка житла, авто або великої техніки, переїзд, весілля тощо).

На відміну від банківських кредитів перед тим, як оформити кредит онлайн, не потрібно готувати документи про доходи, заставне майно та поручителів. Мікрокредити замовляються за лічені хвилини й не передбачають жодної довгої тяганини для клієнта. Плюс зберігається повна конфіденційність: про те, що вам терміново потрібні гроші, знаєте лише ви та кредитор. Жодних довідок про доходи перед тим, як взяти онлайн кредит, оформляти не потрібно. Застав, поручителів також не треба. Щоб отримати кошти на карту в онлайні, навіть з дому виходити не варто: ви просто реєструєтеся на сайті, вводите свої банківські дані, проходите верифікацію та ідентифікацію (важливий етап, який дозволяє встановити, що саме ви отримаєте гроші, а не хтось інший за вашими документами!), обираєте бажану суму та термін, чекаєте кілька хвилин на схвалення та отримуєте гроші на картку!

Звісно, за такої простоти в людини виникає безліч питань, більшість з яких стосуються безпеки. А ще разом з популярністю діджитальних кредитних послуг зростає й кількість міфів щодо цієї ніші. Спробуємо розібратися в них швидко та зрозуміло.

Міф 1: безкоштовний сир буває лише, відомо, де…

Мікрокредити власне тому й "мікро", що, на відміну від банківського кредитування, це невеликі суми, які видаються на короткий термін (від тижня до місяця). Тобто це ті самі гроші до зарплати, яких часто бракує наприкінці місяця. Щоб перехопити кілька тисяч на тиждень-другий, не треба довго щось оформляти й чекати. Все, що потрібно, аби взяти кредит онлайн – паспорт, ІПН та банківська карта.

Але простота та технологічність мікрокредитування не має вас збивати з пантелику, якщо, звісно, ви звертаєтеся до перевіреної та відомої компанії. Врешті регулятором ринку МФО в Україні є Нацбанк, створено надійну законодавчу базу, тому відомі бренди вже давно працюють виключно у правовому полі. Пул компаній, яким можна довіряти, опублікований на сайті НБУ.

І навіть за появи у клієнта заборгованості колектори працюють виключно з дотриманням законодавства. Тобто часи "страшних колекторів з паяльниками" пішли в небуття (до речі, упередження до колекторського сервісу й лишилося завдяки роботі колись напівлегальних фірм, яких давно вже нема. А страх і недовіра у населення як атавізм – лишилися).

Щоб уникнути шахрайських атак на клієнтів, кредитори використовують багаторівневу перевірку (верифікацію та ідентифікацію) клієнтських даних, яка дозволяє надійно переконатися, що позику замовляє саме господар документів. Для цього в провідних компаніях застосовується технологія BankID, розроблена НБУ, а також лайф-фото з документами. Захищаючи дані своїх клієнтів, мікрофінансова організація дбає і про свою безпеку також, оскільки витрати на позики, взяті шахраями, лягають на її плечі.

Тобто нині ніхто не "повісить" на вас кредит, який ви не брали. Але зайвих витрат кредитор не хоче, тому перевірка проводиться дуже ретельно, і компанія в ній зацікавлена не менше, ніж клієнт.

Міф 2: високі ставки, велика переплата

Ще раз наголосимо: мікрокредит – це сума у кілька тисяч на невеликий термін. Тому часто на сайтах МФО і показують ставку на день – щоб клієнти могли точно орієнтуватися, скільки заплатять за власний кредит. І хоча у паспорті продукту можна зустріти багатозначні відсоткові ставки за рік – розумійте, що це формальність. Мікрокредити, звісно, не видаються на рік, їх максимальний термін – місяць. Просто НБУ зобов'язує кредиторів писати ставку в перерахунку на рік (до речі, не всі компанії усе ж її публікують на сайтах, знайте, що ті, хто оприлюднюють річну ставку – найзаконослухняніші!)

Побачивши захмарний відсоток, спочатку поцікавтеся (краще не треба!), як ця ставка обчислюється. Цей складний розрахунок регламентує Постанова Правління НБУ від 11.02.2021 №16, і з реальністю ці п'ятизначні числа не мають нічого спільного. Річна ставка – формальність, дивіться реально на щоденну ставкою та множте її на кількість днів вашого кредиту. Щоб користувач не пускався у довгі підрахунки, на сайтах провідних МФО наведено кредитні калькулятори. Ви просто вводите суму та термін позики – й одразу ж отримуєте повну суму, яку доведеться повернути.

Міф 3: на ринку забагато гравців, у них складні ставки, легко заплутатися у виборі

Компаній та їх реклами дійсно багато, але, як ми вже говорили, щоб точно потрапити на надійного постачальника послуг, довіряйте відомим. Імена ключових гравців ринку сьогодні у всіх на слуху: до них і придивіться. Пропонуємо ТОП-5 компаній, у яких можна сміливо брати позики: Moneyveo, УкрПозика, CCloan, Dinero, CreditKasa.

Щоб довго не вичитувати сайти кожного сервісу, ми зібрали для вас дані до порівняльної таблиці, яка допоможе прийняти рішення щодо свого кредиту. Розбиратися з відсотковими ставками теж довго, тому для наочності ми спробуємо взяти кредити з однаковими умовами у різних компаній і подивимося на результат.

Зверніть увагу на те, що всі компанії першу позику дають за зниженою ставкою, тому ми покажемо окремо умови для першого разу та для повторних звернень.

Щоденна ставка для не-перших кредитів може змінюватись в залежності від суми та строку, тому домовимося так:

ми беремо перший кредит

• на 1000 грн на 30 днів

та повторні:

• на 1000 грн строком на 7 днів,

• на 5000 грн строком на 14 днів

• на 10000 грн строком на 30 днів

Отже бачимо, що справді перший кредит у всіх МФО коштуватиме копійки чи навіть нічого.

А ось для повторних кредитів вже виникає відчутний розліт. Якщо для малих сум він ще невеликий (у нашому прикладі за 1000 грн на 7 днів ставка склала в усіх ±140 грн.), то для позики від 5000 грн і вище різниця вже суттєва.

Таким чином, радимо, перш ніж вибирати для себе постачальника послуг, прицінитися, "погравши" на кредитних калькуляторах на сайтах різних МФО. Вводьте реальну суму, якої вам зазвичай бракує, та термін, на який хочете залатати дірку в бюджеті.