Fintech в Україні: Довбенко порадив гравцям ринку не розслаблятися

Ще кілька років тому людей щиро дивувала можливість сплатити комунальні послуги, не виходячи з дому, або розрахуватися у магазині, приклавши телефон до терміналу. Сьогодні цим нікого не здивуєш. І фінтех компанії у всьому світі змагаються за право дати споживачу такий продукт, який задовольнить їхній попит і перевершить сподівання.

Раніше вважалося, що ринок фінансових послуг – консервативний і застарілий, і його користувачі – обмежене коло "білих комірців". Загалом до певного часу так і було. Проте зараз тенденції зовсім інші, і сьогоднішній споживач звик до того, що більшість послуг можна отримати у власному смартфоні.

І тут ми бачимо дві зустрічні тенденції. З одного боку, є готовність споживачів використовувати весь потенціал діджиталізації: вони активніше проводять цифрові платежі, купують товари онлайн тощо. З іншого – ринок теж доволі гнучкий і демонструє готовність до зміни традиційної політики закритості та "елітарності". Великі компанії інвестують у цифрові канали, розвиток фінтехнологій, розвиваються у напрямку цифрової екосистеми, розширюють клієнтські бази тощо.

Ось кілька прогнозів ринку Fintech, заснованих на аналізі провідних фінансових інституцій світу. Вже зараз ми бачимо, що обсяги фінансування фінтех-сфери досягають десятків мільярдів на рік. У 2020 році обсяг інвестицій у фінтех склав $44 млрд, майже на 20% перевищивши показники попереднього. А за 2 місяці 2021-го рівень інвестицій перетнув позначку у 14 млрд доларів. Очікується, що глобальний ринок зростатиме за рівнем сукупного середньорічного росту на 20% протягом 2021-2025 років, а його вартість досягне $305 мільярдів.

Один з найбільш істотних трендів фінтеху – з’являються фінансові продукти, орієнтовані на окремі категорії споживачів. Наприклад, жінки, студенти, ветерани війни, представники ЛГБТ-спільноти тощо. Карантинні обмеження, пов’язані з коронавірусом, дали поштовх розвитку продуктів спеціально для фрілансерів та малого і середнього бізнесу. І такий поділ на сегменти явно приносить успіх.

Крім того, за словами керуючого партнера Evris Invest Андрія Довбенка, набувають популярності сервіси, за допомогою яких можна проводити торгівлю акціями без комісії. Одна з найбільших таких платформ – Robinhood – за кілька років зі стартапу перетворилася на мільярдну компанію. Станом на початок серпня 2021 року, після нещодавнього виходу на IPO її вартість становить близько $30 млрд. Ще у вересні 2020 року компанія оцінювалась в $11.7 млрд.

Фінтех-компанія Revolut теж починала як невеличкий стартап. Її засновники, серед яких і наш співвітчизник Влад Яценко, шукали гроші на своє починання серед однокурсників. Півтора року тому ринкова вартість Revolut складала $5,5 млрд, а сьогодні – це найдорожчий фінтех-стартап Британії з оцінкою в $33 млрд.

Ще одна помітна тенденція фінансово-технологічного ринку, яка набирає обертів – стрімке зростання продуктів для торгівлі крипто-активами. Дехто може стверджувати, що криптовалюти є антиподом банківській системі з точки зору її децентралізації. Але факт залишається фактом: все більше людей починають торгувати криптовалютою, відповідно, зростає попит на простий та зручний фінансовий продукт для крипто-операцій.

Ще один світовий фінтех тренд – так звана вертикалізація, коли до основного продукту додаються нематеріальні послуги. Наприклад, компанія, що надає програмне забезпечення, додає до свого продукту консультаційні послуги. Виробники автомобілів пропонують послуги технічного обслуговування і так далі.

Ось конкретні приклади. Amazon не лише випускає для клієнтів кобрендові кредитні картки, але й пропонує різноманітні фінансові рішення своїм роздрібним продавцям. Адже платформа краще знає і розуміє своїх клієнтів, ніж будь-який банк. Вона бачить, наскільки успішно продає рітейлер, які рейтинги має, і може надати більш індивідуалізований механізм оборотного капіталу, ніж звичайний банк.

В Uber з’явився продукт Uber Money, який надає фінансові послуги водіям та ресторанам. Так само, як і в Amazon, йдеться про індивідуальні продукти, які повністю відповідають потребам клієнтів та полегшують їм життя. Свої платіжні рішення та електронні гаманці пропонують Alibaba, WhatsApp та інші відомі сервіси. І цей процес стрімко набирає обертів.

Розвивається функціонал і якість фінансових послуг. Найбільші компанії – наприклад, британська Revolut або німецька N26 пропонують клієнтам платформу, яка поєднує у собі різноманітні фінансові послуги. Починаючи від онлайн-банкінгу та страхування до інструментів бюджетування персональних фінансів. Споживачам це теж зручно: навіщо мати кілька фінансових додатків у смартфоні, в яких легко заплутатись, якщо можна мати єдиний застосунок, який здатен задовольнити усі фінансові потреби.

А як розвивається сфера Fintech в Україні? Останні цифри показують, що стрімко і динамічно, і Україна теж не поступається світовим конкурентам, адаптуючись до сучасних трендів у фінтех індустрії. Якщо 5 років тому оформлення розстрочки чи сплата комунальних послуг у смартфоні здавалася фантастикою, то сьогодні цим нікого вже не здивуєш, зазначає Довбенко.

За даними Української асоціації фінтех та інноваційних компаній (UAFIC), дві третини всіх фінансових транзакцій у державі здійснюються онлайн, а фінтех-каталог, де перераховані усі компанії, залучені до цифрового світу, щороку збільшується у півтора раза. Цікаво, що майже половина компаній, що надають фінансово-технологічні послуги, були засновані за останні три роки. Однією з причин такого стрімкого зростання стала пандемія COVID-19, яка посилила тренд діджиталізації у сфері фінансових послуг.

Як і в усьому світі, український споживач доволі обізнаний з ринком фінансово-технологічних послуг, спробував наявні пропозиції і готовий до розширення цифрових послуг. І, оскільки споживач в Україні став більш вибагливим, fintech компанії змушені шукати нові рішення, щоб задовольнити ці потреби у фінансових та кредитних інструментах.

"Мушу констатувати, що на даний момент пропозиція ринку відстає від попиту. І виходить ситуація, що потреби українських споживачів мало чим відрізняються від очікувань європейських чи американських. Однак, на відміну від останніх, українці не мають достатнього доступу до всіх необхідних їм інструментів. На ринку є кілька великих гравців, але вони займають вузьку нішу, задовольняючи лише невелику частку потреб споживачів", – наголосив Довбенко.

"Я вважаю, що український ринок готовий до запуску нових фінансових платформ, які одночасно забезпечать споживачів усіма необхідними фінансовими продуктами. Відповідно до світових тенденцій, обсяги інвестицій у фінтех-сектор неухильно зростають. Інвестиційна компанія Evris Invest не залишається осторонь цих тенденцій і з 2020 року постійно інвестує та допомагає у розвитку кількох фінтех-проєктів, які планують надати українцям доступ до фінансових продуктів світового рівня", – підсумував він.