В Україні закриваються банки: які, чому та з якими безпечно

В Україні з початку 2023 року закрилося вже два банки. Ситуація у фінансовому секторі залишається стабільною, незважаючи на повномасштабну війну та проблеми з економікою. За різними оцінками, під загрозою закриття перебуває ще близько десяти банків. Про те, чому та які банки можуть закритися і на що чекати, читайте в матеріалі OBOZREVATEL.

Скільки банків може закритися 2023-го і хто під загрозою

В умовах повномасштабної війни закрилося лише п'ять банків. І більшість із них належала росіянам. Василь Фурман, член Ради НБУ, під час круглого столу "Рік війни. Як змінилася банківська система" зізнався: хоча Нацбанк ще до повномасштабної війни готував "план Б", сам він не вірив у такий сценарій.

"Банківська система перемагає ворога. Надійна фінансова оборона дуже важлива. Те, як працюють банки. Дуже багато різних країн вивчатиме наш досвід. Такого успішного досвіду ніде не було. Це заслуга і банкірів, і НБУ, і тих реформ, які проводили вісім років до повномасштабної війни. За кілька днів до війни ми радилися, що робити, коли буде велика війна. Я не вірив, що таке буде. Але такий план мав бути", – розповідає Фурман.

Напевно, найскладніший рік у своїй історії українські банки пройшли досить успішно. 46 банків виявилися прибутковими, а розмір цього прибутку становив 24,7 млрд грн (2021-го було 67 млрд грн). 2023-го НБУ вже встиг закрити два банки: "Айбокс Банк" та "Банк Форвард". Імовірно, найближчим часом в Україні можуть закритися ще до 10 банків.

У Нацбанку дуже дипломатично пояснюють: деякі банки працюють із "нежиттєздатною" моделлю. Йдеться не про неефективний менеджмент чи погані продукти – ці банки заробляють на тіньовому ринку, займаються відмиванням коштів. Наприклад, у Комітеті з питань фінансів, податкової та митної політики неофіційно розповіли: тимчасова слідча комісія у парламенті виявила щонайменше дев'ять банків, які допомагали ухилятися від податків гральному бізнесу.

Назви цих банків стало відомо OBOZREVATEL, проте без офіційної заяви правоохоронців та фактів, що підтверджують такі зловживання, цю інформацію ми не публікуватимемо.

2014 року в Україні працювало 180 банків, а станом на лютий 2023-го – залишилося всього 67. Щороку (минулий рік став винятком) Нацбанк проводить стрес-тестування. Він розробляє "шоковий сценарій" та моделює ситуацію: чи зможе банк пережити таку ситуацію. Найчастіше за підсумками такого тестування частина банків отримує від регулятора рекомендацію збільшити свій капітал. Минулого року найсміливіший шоковий сценарій реалізувався. І ті банки, які пережили такі умови, лише цим фактом довели свою спроможність.

Імовірно, 2023-го НБУ знову проведе стрес-тестування. І потім буде питання: чи знайдуть банки кошти для своєї докапіталізації. Є серед банків щонайменше один сильний гравець із високою ліквідністю, який також перебуває як мінімум під загрозою націоналізації. Йдеться про "Сенс Банк" (належить російським мільярдерам Петру Авену та Михайлу Фрідману, обидва виїхали з РФ).

За законом "Сенс Банк" закрити не можна. Якщо його визнають неплатоспроможним, фінустанову можна буде націоналізувати за 1 грн. Однак банк успішно продовжує роботу. Останні кілька днів ходять чутки про те, що спеціально для "Сенс Банку" можуть змінити процедуру: дозволять націоналізувати банк через те, що його власники перебувають під санкціями. Проте для такого рішення необхідно буде ухвалити відповідний законопроєкт. У будь-якому разі банк продовжить стабільно працювати (або у приватних руках, або у державній власності).

А ціла низка невеликих банків ризикує закритися або через неможливість докапіталізуватися, або в результаті знайдених Нацбанком порушень.

Дві головні проблеми банків: війна та боржники

"Проблема: погані кредити й необхідність формування резервів", – упевнена виконавча директорка Незалежної асоціації банків Олена Коробкова. За час повномасштабної війни кількість тих кредитів, які банкам, імовірно, не вдасться повернути, збільшилася на 8 в. п. до 38%. І ці оцінки ще позитивні.

Що довше йде війна, то складніше банкам утримувати свій портфель. Понад третина українців не повертає кредити, а банки замість кредитування почали активно інвестувати в ОВДП.

Ще одна важлива проблема: банки не можуть розробляти стратегію на кілька років, ситуація постійно змінюється. Банкіри кожен день розпочинають з військових зведень, так само його і закінчують. І зараз успіхи ЗСУ впливають на фінансовий сектор сильніше, ніж рішення НБУ.

"Стратегія не працює у банківській системі. Не знаю, як робити стратегію на 2-3 місяці, а у нас щодня відбуваються зміни. У 2022 році у нас головне питання – оперативно впливати на зовнішні ризики. Перше – коли почалася війна – як забезпечити функціонування банку. Усі пам'ятають, як переїжджали колективи, сервери. У нас були дуже погані прогнози щодо балансів, ліквідності, прибутковості", – розповів під час круглого столу голова правління банку "Глобус" Сергій Мамедов.

НБУ відразу після початку повномасштабної війни дозволив фінансовим установам використовувати хмарні технології. Все, що розташоване на землі, зберігається в офісах, може бути знищене російською ракетою.

Головна тенденція – масштабне закриття відділень. За 2022 рік закрилося кожне п'яте відділення. Банки йдуть в онлайн. Так було й до повномасштабної війни, але наразі процес значно прискорився. Водночас понад дві тисячі відділень обладнали генераторами та альтернативним зв'язком.

Фонд гарантування вкладів на час воєнного стану на 100% гарантує повернення вкладів у тому випадку, якщо банк закриється. Незважаючи на повномасштабну війну, банківська система продовжує працювати і навіть давати прибуток.