Величезні переплати: як українцям не впійматися на кредитну вудку

Запуск активного кредитування - одна з можливостей прискорення зростання української економіки. Доступні гроші збільшують попит, дають поштовх розвитку бізнесу. Зараз же Україна за рівнем "поганих" кредитів (ті, що вчасно не повертаються) посідає одну з найгірших позицій у Європі. При цьому рівень фінансової грамотності українців, згідно з проведеними дослідженнями агентства Standard&Poor's, лишає бажати кращого.

OBOZREVATEL зібрав важливу інформацію про те, як правильно вибрати кредит і порахувати реальні витрати за ним.

Скільки насправді переплачуємо

Найвигідніший для банку варіант видачі споживчого кредиту - оформлення карти. Це дозволяє щоразу не використовувати ресурси банку для оцінки ризиків, роботи з клієнтом у відділенні, оформлення документів. Найчастіше на такі карти встановлюють пільговий період - від одного до декількох місяців користуватися грошима можна з мінімальною ставкою, а після вона в десятки разів збільшується.

Для прикладу, OBOZREVATEL вивчив кредитний паспорт карти одного з найпопулярніших в Україні банків. Комісію треба платити не лише після закінчення пільгового періоду, але і при знятті готівкових коштів з картки (за оплату карткою покупок додатково платити не треба).

Отже, після закінчення пільгового періоду ставка за таким кредитом - 43,2% річних. І якщо взяти в борг 20 тис. грн, знімати готівку, користуватися грошима після закінчення пільгового періоду і погашати його мінімальними платежами, то в результаті, як зазначено в паспорті, доведеться віддати вже 73,1 тис. грн.

Цікаво також, що термін договору за таким кредитом - до 240 місяців (тобто до 20 років). Якщо, наприклад, забути погасити на такій карті 100 грн, то щомісяця нараховуватиметься комісія доти, доки працівник банку не нагадає клієнту про заборгованість.

Так, щоб вигідно користуватися такою кредиткою, найкраще "вписуватися" у пільговий період, не використовувати її для зняття готівки і слідкувати за тим, щоб на карті не було заборгованості. Деякі банки дозволяють зберігати на такий кредитці власні кошти (при їхньому знятті також доведеться платити комісію). В такому випадку краще зберігати на карті "зайві" 100 грн, ніж не помітити невеликий "мінус" і через 4-5 років виявити борг на тисячі гривень.

Які документи треба подивитися

Крім договору, також важливо уважно прочитати паспорт на кредит. У ньому, за законом, мають вказати максимальну вартість кредиту, його термін, всі можливі комісії та на прикладі підрахувати вартість. Інформація в договорі не має суперечити тому, що написано в паспорті.

Також варто відрізняти "номінальну" і "реальну" ставки. Перша вказується без урахування інфляції. Різниця між ними може досягати від кількох до десятка відсотків. Для прикладу, в паспорті одного з комерційних банків номінальна ставка вказана на рівні 59,9%, реальна ставка - 61,8%.

Як зазначає в USAID, експерти якого вивчали ситуацію на українському банківському ринку, далеко не завжди працівники відділення банків погоджуються показати кредитний паспорт. У такому випадку його можна знайти на сайті фінансової установи, або ж змусити працівника показати документ.

Як визначити розмір кредиту

Обслуговування кредиту має "коштувати" не більше 20-30% доходу, інакше його погашення може стати непосильним тягарем. Кредитний експерт Володимир Мазеренко радить: найкраще створити "подушку безпеки" - відкласти суму, еквівалентну 2-3 місячним платежам за кредитом. Тоді в разі скорочення основного доходу буде запас часу, наприклад, для пошуку іншої роботи. "Важливо, щоб можна було достроково погасити кредит без будь-яких переплат. Чим довше ви користуєтеся кредитом, тим більше переплачуєте. Тому завдання - якомога швидше погасити тіло кредиту", - пояснює експерт.

Іпотека. Кредити на житло в Україні отримати важко: для банку це ризикований і дорогий продукт. Найчастіше такі кредити дають українцям з високими офіційними білими зарплатами і гарною кредитною історією. В середньому ставка за такими кредитами - 19%.

Для прикладу, якщо враховувати, що банк не бере жодних додаткових комісій і без урахування першого внеску, оформивши кредит на 500 тис. грн на 70 місяців, в результаті доведеться заплатити банку вже 781,4 тис. грн. Якщо брати кредит у доларах, ставка буде меншою. Однак більшість експертів сходяться на думці, що кредити треба брати на ту валюту, в якій заробляєте. Тому купувати за допомогою доларової іпотеки можуть, наприклад, IT-шники, які працюють в міжнародних проектах і заробляють у валюті. У той же час українцям навіть з високими гривневими зарплатами прив'язувати виплату до долара - ризиковано.

Кредит на машину. Реальна ставка за кредитом на авто в Україні також на даний момент коливається в межах 18-19%. Гроші дають на термін до 7 років. Розмір обов'язкового платежу - від 10%. Так, якщо взяти на два роки кредит на машину вартістю 300 тис. грн, при цьому зробити початковий внесок у розмірі 100 тис. грн, щомісяця банку доведеться віддавати 9,8 тис. грн, а розмір переплати складе майже 25 тис. грн. Якщо такий самий кредит оформити на 5 років, щомісячний платіж складе 4,9 тис. грн, а переплата - близько 50 тис. грн.

Кредит готівкою. Найдорожче коштуватиме кредит готівкою. Пов'язано це зокрема з тим, що примусово повернути кошти банку буде складно. Якщо машину можна заарештувати і продати за рахунок боргу, то "злиденний" клієнт банку, який переоформив все майно на родичів, стане для фінансової установи боржником на довгі роки. Середня ставка кредиту готівкою в Україні - близько 65% річних. Так, якщо оформити борг на 150 тис. грн і на 3 роки, повернути в банк доведеться на 52 812 грн більше.

Нагадаємо, раніше OBOZREVATEL докладно писав про дослідження USAID, яке виявило маніпуляції українських банків.